保險合同。
想要跟上社會發(fā)展的步伐，合同的重要性已經(jīng)不可忽視。采用口頭、信函、數(shù)據(jù)電文等方式訂立合同的，必須簽署確認書并蓋章，我們擬定合同的時候要關(guān)注什么方面呢？我們會逐步深入剖析該領(lǐng)域的重點以幫助您更好地掌握知識。
尊敬的審判員：
浙江秦國光律師事務(wù)所接受本案被告姚旭偉的委托，指派何高峰律師、周軍渠實習律師擔任宣XX訴姚XX民間借貸保證合同糾紛一案一審的訴訟代理人?，F(xiàn)根據(jù)庭審質(zhì)證和認證的證據(jù)及相關(guān)的法律規(guī)定，圍繞法庭歸納的爭議焦點，發(fā)表如下代理意見：
一、原告作為出借人沒有履行款項的出借義務(wù)，被告作為保證人無需承擔保證責任
1、本案訟爭款項的實際所有權(quán)人是樓XX，而非原告宣哲瓊;原告并沒有按《借條》約定以現(xiàn)金方式出借30萬元給主債務(wù)人陳XX。
本案中，雖原、被告及主債務(wù)人陳XX于12月11日簽訂了《借條》?！督钘l》約定：原告作為出借人向主債務(wù)人陳XX出借人民幣30萬元，并以現(xiàn)金方式支付。這是本案的一個基本事實。但從庭審調(diào)查及原告的陳述可以證明，原告沒有依約以現(xiàn)金方式出借給債務(wù)人陳XX款項，即原告并沒有履行《借條》約定的以現(xiàn)金方式出借30萬元款項的出借義務(wù)，故《借條》作為民間借貸合同并沒有得到實際履行。
相反，依照原告提供的證據(jù)及雙方在庭審中的陳述，可以確定的一個客觀事實是：月11日案外人樓XX通過浙江省農(nóng)村信用社(合作銀行)以轉(zhuǎn)帳的形式，向案外人(主債務(wù)人)劃入現(xiàn)金30萬元人民幣。
關(guān)于案外人樓XX劃款的性質(zhì)問題，雖依據(jù)主債務(wù)人陳云義在法院的詢問筆錄陳述，其認為該款項屬借款。但由于原告拒不同意陳XX作為訴訟主體參加訴訟活動，陳XX無法就該筆款項的性質(zhì)在庭審時作出相應(yīng)的解釋和說明，無法就其所作的解釋和說明提供證據(jù)和接受原、被告的質(zhì)詢;又，案外人樓XX又未能出庭作證。故就通過浙江省農(nóng)村信用社(合作銀行)以轉(zhuǎn)帳的形式劃轉(zhuǎn)的30萬元款項，由于轉(zhuǎn)出戶和轉(zhuǎn)入戶均未出庭，且均非本案的訴訟主體，該款項的性質(zhì)、用途無從考證，不能作為本案的定案、認定事實的依據(jù)。即該證據(jù)不能作為本案的有效證據(jù)使用。
打個比方，該款項非唯一指向系案外人之間的借款，即不能排除系案外人樓XX和陳XX之間的正常貨物買賣款項或其它合同性質(zhì)的款項!
2、本案的兩個主要證據(jù)---《借條》和《銀行劃轉(zhuǎn)票據(jù)》系兩個獨立的合同，雙方之間互相獨立，并不重疊。
根據(jù)我國合同法第十條和第十一條的規(guī)定，合同的形式可以是多種的，包括書面形式和其它形式，而書面形式也可以是合同書、數(shù)據(jù)電文等可以有形表現(xiàn)出來所載內(nèi)容的形式。本案中即存在兩份合同，一份是《借條》，以合同書形式簽訂確認;一份是銀行的劃轉(zhuǎn)票據(jù)，以客戶回單聯(lián)的形式確定。
根據(jù)合同的相對性原則，無論是借款合同或是其它民事合同，均遵循合同相對性原則。本案中，《借條》的合同主體是原告、陳XX與被告，它們之間是借款擔保合同關(guān)系;而《銀行票據(jù)》的合同主體是案外人樓XX和陳XX，它們之間的合同關(guān)系尚不能確定。由于兩份合同關(guān)系、合同主體均不一致，兩者之間互相獨立、并不重疊。
退一步講，如果按原告的說法，銀行票據(jù)系《借條》的履行方式，那么如何解釋票據(jù)中轉(zhuǎn)出戶名的不一致呢?如何解釋借款方式從現(xiàn)金方式變更為銀行劃轉(zhuǎn)的不一致呢?
再退一步講，如果按原告的角落解釋，該款項系原告通過或委托樓XX的帳戶來履行出借義務(wù)。那么根據(jù)合同的相對性原則，借款的主體就變更成了樓XX而非原告了，即原告委托(或通過)樓XX出借30萬元給案外人陳云義，那么本案的合同性質(zhì)是委托貸款合同，而非借款合同。其主體應(yīng)按最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》，而且由于合同性質(zhì)從借款協(xié)議變更成委托代款協(xié)議，被告作為保證人自然不再承擔原借款協(xié)議中的保證人責任。
另外，通過或委托案外人履行借款義務(wù)其合同主體的確定，到目前為止的法律依據(jù)只有是合同相對性原則，原告認為原告即是借款主體沒有法律支持。根據(jù)《浙江省高級人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》第四條規(guī)定，被告對原告主體資格提出異議，并提供證據(jù)足以證明債權(quán)憑證的持有人并非債權(quán)人或債權(quán)受讓人的，可以駁回起訴。本案有充足證據(jù)證明款項并非原告所有和原告出借，故依法應(yīng)駁回原告的起訴。
3、案外人樓XX對于其銀行卡及卡內(nèi)的款項享有完全所有權(quán)，不存在由原告代持或原告委托樓金亞代持的事項。
根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第65條規(guī)定：私人合法的儲蓄、投資及其收益受法律保護;《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第28條規(guī)定：個人申領(lǐng)銀行卡(儲值卡除外)，應(yīng)當向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶;凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡;銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借;《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》第2點規(guī)定：嚴格規(guī)范民間借貸行為，民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。
通過上述法律，清晰地指出持卡人的定義以及持卡人對卡及卡內(nèi)款項所有權(quán)的確定。且不說該款項與原告之間的關(guān)系，即使按原告的說法該款項系原告通過樓XX卡內(nèi)轉(zhuǎn)款，其行為亦是原告與樓XX之間的關(guān)系，與被告無關(guān)。
綜合以上，代理人認為從本案可以確定的兩個基本法律事實：案外人樓XX在其帳內(nèi)劃轉(zhuǎn)30萬元給案外人主債務(wù)人陳XX;原告與案外人主債務(wù)人陳云義、被告簽訂了借款合同約定以現(xiàn)金方式出借30萬元。而根據(jù)合同相對性原則，兩者之間不存在關(guān)聯(lián)，而原告未能提供有效的兩者之間存在關(guān)聯(lián)且存在重疊的證據(jù)。又，原告拒絕案外人陳XX出庭，也沒有在規(guī)定時限內(nèi)要求案外人樓XX出庭，故其應(yīng)對此承擔相應(yīng)的責任。
故此，代理人認為：原告與主債務(wù)人陳XX之間借貸合同并未實際履行，本案被告不承擔保證責任。
二、本案中原告與債務(wù)人惡意串通，損害保證人利益，保證人不承擔保證責任。
1、本案中主合同當事人雙方串通，故意在利息及利息支付方式上對保證人予以隱瞞，騙取保證人提供保證。名義利息與實際利息相差4倍，而利息支付方式是在借款款項中直接劃扣。
在法庭調(diào)查階段，貴院出示了對本案主債務(wù)人陳云義所作的兩次談話筆錄。在該兩次談話筆錄中，主債務(wù)人陳XX均陳述當陳XX得到從案外人樓XX賬戶的款項后，立即取出0萬元，將其中的18000元作為利息交予原告，原告沒有出具收據(jù)。
《借款協(xié)議》約定的利息為月息1.5%，基本符合保證人所在地當時的融資利息;《借款協(xié)議》約定的利息支付方式為到期本息，也是符合一般的民間借貸慣例。但從談話筆錄中反映，原告與主債務(wù)人之間的實際借款利息高達月息6%，則遠遠超出，遠遠超出了保證人所在地當時的融資成本，是銀行貸款利率的近12倍!而且利息的支付方式，竟又是在出借款項中直接予以扣除!
國務(wù)院于1981年5月8日就頒布《國務(wù)院批轉(zhuǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于農(nóng)村借貸問題的報告的通知》，明確規(guī)定“必須嚴格區(qū)別個人之間的正常借貸與農(nóng)村高利貸活動?！?民間借貸是屬于互助性質(zhì)的行為，其利息一般不高;而高利貸的放貸則是利息畸高，遠超出銀行利息四倍。高利貸作為舊社會的產(chǎn)物一直受政策打擊被人民詬罵，如果被告知道原告與主債務(wù)人之間的利息是月息6%，是絕對不會提供保證擔保的。而通過《談話筆錄》，我們也可以清晰地看到，月息6%是主合同雙方當事人事先約定，為欺騙保證人故意在借條中寫明為月息1.5%,但在交付借款中主合同當事人又心照不宣地履行的月息6%的約定,且在交付出借款項時即一次性予以扣除。
根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第30條的規(guī)定和《最高人民法院關(guān)于審理經(jīng)濟合同糾紛案件有關(guān)保證的若干問題的規(guī)定》第19條規(guī)定，即主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的，保證合同無效，保證人不承擔民事責任。
2、本案中主合同當事人雙方串通，在實際款項需要人上對保證人予以隱瞞，騙取保證人提供保證
同樣是在貴院出示的對本案主債務(wù)人陳XX所作的兩次談話事跡髡袢順耎X均陳述款項的實際需要人并非主債務(wù)人陳XX而系他人，即陳XX系代他人向原告借款，而原告對此顯然也是知情的。然而這些，主合同雙方當事人卻故意對保證人予以隱瞞，騙取保證人提供保證。對此，依據(jù)前款論述，保證人依法亦不應(yīng)承擔責任。
三、本案原告存在擅自修改借條，其行為性質(zhì)惡劣并進而影響其陳述的真實性
本案的主要證據(jù)《借條》，原告存在故意修改的情況。原告故意在《借條》第7行空格上15%和600字樣，以圖要求增加主債務(wù)人和擔保人的責任。但這些事后添加痕跡明顯，這充分反映了原告的非誠信和謊騙的事實。
首先，從《借條》文意理解，原告填寫15%空格內(nèi)應(yīng)填寫原告的名字，即借款人和擔保人共同賠償原告損失費，而不是借款人和擔保人共同賠償15%損失費;
其次，損失費每天600元的計算，是從主合同雙方當事人事先隱瞞保證人約定的月息6%計算得出的，即每天的利息為：30萬*6%/30 = 600元;
另外，該原告故意填寫也為原告解釋不清的訴訟請求所印證。原告的訴訟請求，在審判員的三次要求釋明下，仍不能解釋清楚，最后竟提出按每天450元計算利息。于此，也可以反映出原告故意填寫及與真實情況的相悖性。
最后，該故意修改填寫也為貴院向主債務(wù)人所作的兩份筆錄加以印證。在該兩份筆錄中，主債務(wù)人陳云義均陳述該第7行原先為空白，系原告事后添加。
四、本案原告所舉證據(jù)不能充分證明原告主張，應(yīng)承擔相應(yīng)舉證不能責任。
原告向法庭所提供的主要證據(jù)---《借條》及《銀行劃轉(zhuǎn)單》，在前節(jié)已有論述，故不再復(fù)述。代理人認為兩者系互相獨立，是兩個不同的法律關(guān)系，不能證明原告已履行出借款項的事實。
原告向法庭提供另一組證據(jù)是樓XX的身份證明、與原告之間母女關(guān)系以及樓XX的證人證言。代理人認為上述證據(jù)雖能證明原告與案外人樓XX之間的身份關(guān)系，但恰恰證明原告與案外人樓XX之間的人格獨立，即原告不能代表樓XX，樓XX與陳XX之間的關(guān)系是他們兩者之間的關(guān)系;而樓XX的證人證言，由于原告未申請證人出庭，無從考證其真實性和合法性。從另一層面，原告明知樓XX對于本案調(diào)查事實的重要性，卻未在法律規(guī)定時限內(nèi)申請出庭，其目的亦讓人懷疑?
原告向法庭提供的另一組證據(jù)是所謂的銀行證明和銀行卡。對此代理人認為這些證據(jù)顯然不能作為本案的有效證據(jù)使用，尤其是銀行證明。所謂的銀行證明，沒有單位公章和單位負責人或法定代表人的簽字;而銀行卡，則只能證明款項系該卡劃轉(zhuǎn)，而卡的評估為案外人樓XX。
特別提請法庭注意的是，被告多次向法院申請追加主債務(wù)人陳XX為本案被告，法院亦多次向原告釋明，希望通過追加被告的方式來查明本案事實情況，但原告一直拒不同意追加主債務(wù)人為本案被告。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第72條規(guī)定：一方當事人提出的證據(jù)，另一方當事人認可或者提出的相反證據(jù)不足以反駁的，人民法院可以確認其證明力;以及參考《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第75條規(guī)定，有證據(jù)證明一方當事人持有證據(jù)無正當理由拒不提供，如果對方當事人主張該證據(jù)的內(nèi)容不利于證據(jù)持有人，可以推定該主張成立。代理人認為主債務(wù)人在法院里的調(diào)查筆錄內(nèi)容，應(yīng)該作為本案的事實加以認定，且代理人有合理理由懷疑，在本案中存在原告與主債務(wù)人惡意串通，在違背保證人真實意思的情況下促使保證人做出保證的情形。
綜上所述，代理人認為：原告并未履行借款合同中的出借義務(wù)，且存在著原告與主債務(wù)人惡意串通騙取保證人提供保證的行為，故作為保證人的被告依法不承擔保證責任;原告訴請無法律依據(jù)和事實依據(jù)，所提供的證據(jù)不能證明原告訴訟主張和訴訟目的。故請求法庭在查明事實的基礎(chǔ)之上，依法駁回原告的訴訟請求。
以上代理意見，請法庭重視并予以采納。
合同編號：_____________
保險人：________________
法定住址：________________
法定代表人：________________
職務(wù)：_____________________
委托代理人：________________
身份證號碼：________________
通訊地址：_____________________
被保險人：_____________________
法定住址：_____________________
法定代表人：________________
職務(wù)：_____________________
委托代理人：________________
身份證號碼：________________
通訊地址：________________
第一章保險對象
第一條凡機關(guān)團體企業(yè)事業(yè)單位的在職人員，身體健康，能正常工作或正常勞動的，可以作為被保險人，由其所在單位向保險公司集體辦理投保手續(xù)(個人也可以投保)。
第二章保險期限
第二條保險期限為一年，自起保日的零時起到期滿日的'二十四時止。期滿時，另辦續(xù)保手續(xù)。
第三章保險金額
第三條保險金額最低為__________元，最高為__________元。在此限度內(nèi)，一個單位選定一個保險金額。保險金額一經(jīng)確定，中途不得變更。
第四章保險責任
第四條本保險為定期意外傷害保險。被保險人在保險單有效期間，因意外傷害事故以致死亡或殘廢的，保險公司按下列各款規(guī)定給付全部或部分保險金額。
1.因意外傷害事故以致死亡的，給付保險金額全數(shù)。
2.因意外傷害事故以致雙目永久完全失明或兩肢永久完全殘廢，或一目永久完全失明同時一肢永久完全殘廢的，給付保險金額全數(shù)。
3.因意外傷害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全殘廢的，給付保險金額半數(shù)。
4.因意外傷害事故造成本條二、三兩款以外的傷害以致永久完全喪失勞動能力、身體機能，或永久喪失部分勞動能力、身體機能的按照喪失程度給付全部或部分保險金額。
第五條被保險人在保險單有效期間，不論由于一次或連續(xù)發(fā)生意外傷害事故，保險公司均按第四條的規(guī)定給付保險金。但給付的累計總數(shù)不能超過保險金額全數(shù)。給付金額累計總數(shù)達到保險金額全數(shù)時，保險效力即行終止。
第五章除外責任
第六條由于下列原因所致被保險人的死亡或殘廢，保險公司不負給付保險金的責任：
1.被保險人的自殺或犯罪行為;
2.被保險人或其受益人的故意或詐騙行為;
3.戰(zhàn)爭或軍事行動;
4.被保險人因疾病死亡或殘廢。
第七條被保險人因意外傷殘所支出的醫(yī)療和醫(yī)藥等項費用，保險公司不負給付責任。
第六章保險費率
第八條保險費率根據(jù)行業(yè)(工種)或工作性質(zhì)分別訂定。
第七章保險手續(xù)和保險費的繳付
第九條投保時，投保單位應(yīng)填寫投保單一份和全體被保險人名單一式三份，經(jīng)保險公司核定承保后簽發(fā)保險單。
第十條被保險人在投保時，可以指定受益人，如果沒有指定受益人，以法定繼承人為受益人。
第十一條在保險單有效期間，投保單位如因人員變動，需要加?；蛲吮?，或因被保險人要求變更受益人，應(yīng)填寫變動通知單一式三份，送交保險公司據(jù)以簽發(fā)批單，作為保險單的附件。被保險人中途離職，不論已否辦理批改手續(xù)，均自離職之日起喪失保險效力，保險公司應(yīng)退還已繳的未到期保險費。
第十二條投保單位應(yīng)在保險起保日一次繳清保險費，有特別約定的可分期繳費。保險公司于收到保險費后，保險單開始生效。分期繳費的，如在約定期限內(nèi)不能交付時，保險單即行失效。
第八章保險金的申請和給付
第十三條被保險人在保險單有效期間，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的死亡或殘廢時，被保險人或其受益人應(yīng)通過投保單位向保險公司申請給付保險金，并提供下列單證：
1.保險單證及投保單位的證明;
2.被保險人死亡時，應(yīng)提供死亡證明書;
3.被保險人因意外傷害事故造成殘廢時，應(yīng)提供治療醫(yī)院出具的殘廢程度證明。
保險公司接到申請后，經(jīng)過調(diào)查核實，按規(guī)定給付保險金。如果從傷亡事故發(fā)生日起經(jīng)過足二年不提出申請，即作為自動放棄權(quán)益。
其他
本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力;合同副本_________份，送_________留存一份。
本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
保險人(蓋章)：______被保險人(蓋章)：______
法定代表人(簽字)：______法定代表人(簽字)：______
委托代理人(簽字)：______委托代理人(簽字)：______
簽訂地點：______簽訂地點：______
_________年________月________日_________年________月________日
(一) 協(xié)商
協(xié)商是指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎(chǔ)上，對出現(xiàn)的爭議直接溝通，友好磋商，消除糾紛，求大同存小異，對所爭議問題達成一致意見，自行解決爭議的辦法。
協(xié)商解決爭議不僅可以節(jié)約時間、節(jié)約費用，更重要的是可以在協(xié)商過程中，增進彼此了解，強化雙方互相信任，有利于圓滿解決糾紛，并繼續(xù)執(zhí)行合同。
(二) 仲裁
仲裁指由仲裁機構(gòu)的仲裁員對當事人雙方發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛進行居中調(diào)解，并做出裁決。仲裁做出的裁決，由國家規(guī)定的合同管理機關(guān)制作仲裁決定書。申請仲裁必須以雙方自愿基礎(chǔ)上達成的仲裁協(xié)議為前提。仲裁協(xié)議可以是訂立保險合同時列明的仲裁條款，也可以是在爭議發(fā)生前或發(fā)生時或發(fā)生后達成的仲裁協(xié)議。
仲裁機構(gòu)主要是指依法設(shè)立的仲裁委員會，它是獨立于國家行政機關(guān)的民間團體，而且不實行級別管轄和地域管轄。仲裁委員會由爭議雙方當事人協(xié)議選定，不受級別管轄和地域管轄的限制。仲裁裁決具有法律效力，當事人必須執(zhí)行。仲裁實行“一裁終局”的制度，即裁決書做出之日即發(fā)生法律效力，一方不履行仲裁裁決的，另一方當事人可以根據(jù)民事訴訟的有關(guān)規(guī)定向法院申請執(zhí)行仲裁裁決。當事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會或其他仲裁委員會再次提出仲裁申請，也不得向法院提起訴訟，仲裁委員會和法院也不予受理，除非申請撤銷原仲裁裁決。
(三) 訴訟
訴訟是指保險合同當事人的任何一方按法律程序，通過法院對另一方當事人提出權(quán)益主張，由人民法院依法定程序解決爭議、進行裁決的一種方式。這是解決爭議最激烈的方式。
在我國，保險合同糾紛案屬民事訴訟法范疇。與仲裁發(fā)生不同，法院在受理案件時，實行級別管轄和地域管轄、專屬管轄和選擇管轄相結(jié)合的方式?！吨腥A人民共和國民事訴訟法》第二十六條規(guī)定：“因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標的物所在地人民法院管轄。”最高人民法院《關(guān)于適用若干問題的意見》中規(guī)定：“因保險合同糾紛提起的訴訟，如果保險標的物是運輸工具或者運輸中的貨物，由被告住所地或者運輸工具登記注冊地、運輸目的地、保險事故發(fā)生地的人民法院管轄?！彼裕ｋU合同雙方當事人只能選擇有權(quán)受理的法院起訴。
我國現(xiàn)行保險合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案一樣實行的是兩審終審制，且當事人不服一審法院判決的，可以在法定的上訴期內(nèi)向高一級人民法院上訴申請再審。第二審判決為最終判決。一經(jīng)終審判決，立即發(fā)生法律效力，當事人必須執(zhí)行;否則，法院有權(quán)強制執(zhí)行。當事人對二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。
第一條本保險合同(以下簡稱本合同)由保險單及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請書、健康聲明書、體檢報告書及其他約定書共同構(gòu)成。
保險責任的開始及交付保險費
第二條中保人壽保險有限公司_____分公司(以下簡稱本公司)對本保險單應(yīng)負的責任，自投保人交付第一期保險費且本公司同意承保而簽發(fā)保險單時開始。除另有約定外，保險單簽發(fā)日即為本合同的生效日，生效日每年的對應(yīng)日為生效對應(yīng)日。
本公司收取第一期保險費且同意承保時，應(yīng)發(fā)給保險單作為承保的憑證。 第二期及第二期以后保險費的交付，寬限期間及合同效力的中止
第三條第二期及第二期以后的分期保險費，應(yīng)依照本保險單所載交付方法及日期，向本公司交付并索取憑證妥為保存。如本公司派員前往收取時，應(yīng)向該收費員交付并索取憑證妥為保存。第二期及第二期以后的分期保險費到期未交付時，自保險單所載交付日期的次日起60日為寬限期間；逾寬限期間仍未交付的，本合同自寬限期間終了的次日起效力中止。如寬限期間內(nèi)發(fā)生保險事故，本公司仍負保險責任，但應(yīng)從給付保險金中扣除欠交保險費的利息。
保險費
第四條保險費交付方式分為一次性交付、按年交付、按半年交付、按月交付。按年交付保險費的交付期限為生效日每年的對應(yīng)日所在月的1號至月底；按半年交付保險費的交付期限為生效日每半年對應(yīng)日所在月的1號至月底；按月交付保險費的交付期限為每月的1號至月底。投保人可選擇其中一種為本合同的
保險費交付方式。
第五條本合同的保險費交付期間分為躉交、XX年交、20年交、30年交。投保人可選擇其中一種為本合同的保險費交付期間。
合同效力的恢復(fù)
第六條本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起2年內(nèi)，填妥復(fù)效申請書及被保險人健康聲明書申請復(fù)效。
前項復(fù)效申請，經(jīng)本公司同意并交清欠交的保險費及利息后，自次日起，本合同效力恢復(fù)。
保險責任
第七條在本合同有效期內(nèi)，本公司負下列保險責任：
一、被保險人生存至養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡(男性60周歲，女性55周歲)的生效對應(yīng)日，本公司按以下二種方式之一給付養(yǎng)老金：
1.按保險單所載保險金額的兩倍一次性給付養(yǎng)老金。
2.按保險單所載保險金額的16.8%(男性)或14.8%(女性)給付養(yǎng)老金直 至身故。若被保險人領(lǐng)取養(yǎng)老金不足XX年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取，直至領(lǐng)滿XX年止。
以上養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式由投保人在投保時確定，一經(jīng)確定，不得變更。
二、自本合同生效或復(fù)效之日起至被保險人養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡(男性60周歲，女性55周歲)的生效對應(yīng)日前，被保險人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按保險單所載保險金額的兩倍給付身故保險金并返還投保人所交付的保險費，本合同即行終止。
三、自本合同生效或復(fù)效之日起至被保險人養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡(男性60周歲，女性55周歲)的生效對應(yīng)日前，被保險人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按保險單所載保險金額的兩倍給付身體高度殘疾保險金，本合同繼續(xù)有效。但若被保險人于被確定身體高度殘疾之日起180日內(nèi)身故，本公司不再負身故保險責任，僅返還投保人所交付的`保險費。
四、若被保險人身體高度殘疾發(fā)生于交付保險費期間內(nèi)，從其被確定身體高度殘疾之日起，免交本合同以后各期保險費，本合同繼續(xù)有效。
五、被保險人于養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡(男性60歲，女性55周歲)的生效對應(yīng)日后因疾病或意外傷害以致身故或身體高度殘疾，本公司按保險單所載保險金額給付保險金，并返還投保人所交付的保險費，本合同即行終止。
紅利事項
第八條本保險單為分紅保險單。在本合同有效期內(nèi)，投保人須按期交付保險費，本公司根據(jù)資金運用情況，對滿2年的有效保單于每一會計年度計算可分配的保單紅利。
投保人在投保時可選擇下列方式之一領(lǐng)取保單紅利：
一、提取現(xiàn)金；
二、抵交保險費；
三、購買交清保險以增加利益保障；
四、保留在本公司累積生息。
投保人在投保單內(nèi)沒有明確紅利領(lǐng)取方式的，本公司將按上述第四項方式辦理，直至投保人另行書面通知為止。
責任免除
第九條被保險人因下列情事之一身故或身體高度殘疾時，本公司不負保險責任：
一、投保人的故意行為；
二、受益人的故意行為；
三、自本保險合同生效或復(fù)效之日起2年內(nèi)，被保險人的自殺、故意自傷行為；
四、被保險人的故意犯罪、吸毒、歐斗及酗酒行為；
五、戰(zhàn)爭、軍事行動或動亂；
六、罹患獲得性免疫缺陷綜合癥(愛滋病)、性??；
七、核爆炸、核輻射或核污染；
八、無駕駛執(zhí)照、酒后駕車或其他違章駕駛。
發(fā)生第一款情形時，本公司向其他享有權(quán)利的受 益人退還保險單的現(xiàn)金價值；發(fā)生其他各款情形時，本公司向投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。
本公司退還保險單現(xiàn)金價值后，本合同即行終止。
身體高度殘疾鑒定
第十條被保險人因意外傷害或疾病造成身體高度殘疾，應(yīng)在治療結(jié)束后，由本公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)進行鑒定。如果自被保險人遭受意外傷害或患病之日起180日內(nèi)治療仍未結(jié)束，按第180日的身體情況進行鑒定。
保險事故的通知與保險金的申請時間
第十一條投保人、被保險人或受益人應(yīng)于知悉被保險人身故或發(fā)生其他保險事故之日起7日內(nèi)以書面形式通知本公司，并應(yīng)于被保險人發(fā)生保險事故后30日內(nèi)向本公司申請給付保險金。
保險金的申請與給付手續(xù)
第十二條被保險人申領(lǐng)養(yǎng)老保險金時，應(yīng)出具下列文件：
一、保險單及保險金申請書；
二、最近一次保險費的交付憑證；
三、被保險人的戶籍證明與身份證件。
第十三條受益人申請領(lǐng)取身故保險金時，應(yīng)出具下列文件：
一、公安部門、衛(wèi)生部門縣級以上(含縣級)醫(yī)院出具的死亡證明書；
二、保險單及保險金申請書；
三、最近一次保險費的交付憑證；
四、被保險人的戶籍注銷證明；
五、受益人的戶籍證明與身份證件。
第十四條被保險人申請領(lǐng)取身體高度殘疾保險金時，應(yīng)出具下列文件：
一、本公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)出具的被保險人身體高度殘疾鑒定書；
二、保險單及保險金申請書；
三、最近一次保險費的交付憑證；
四、被保險人的戶籍證明及身份證件。
合同的解除
第十五條投保人或被保險人在訂立本合同或申請復(fù)效時，對本公司的書面詢問應(yīng)據(jù)實告知。如故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，本公司有權(quán)解除本合同，且不退還保險費。對本合同解除前發(fā)生的保險事故，本公司不負本條款所述的保險責任。
本公司通知解除本合同時，按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達投保人。 第十六條投保人解除本合同時，本公司應(yīng)于接到通知后30內(nèi)退還本保險單的現(xiàn)
01
“理解了合同，投保人就能夠充分利用合同，避免不那么愉快的驚喜?！薄_伯特·梅爾，《保險原理》zqmbj.cn
人壽保險是以人的生命為保險標的的一種保險，當發(fā)生人壽保險理賠的時候，被保人得生命大多已經(jīng)不存在了。
為了在被保人不在了之后的順利理賠，我們有必要全面理解人壽保險的主要合同條款，明確自己應(yīng)當承擔的義務(wù)及享有的權(quán)利，以充分的利用合同，避免將來可能發(fā)生的不愉快。
02
人壽保險合同主要條款
（一）不可抗辯條款
《中華人民共和國保險法》第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。
不可抗辯條款的目的是為了防止保險公司在保單售出之后拒絕支付賠償，從而保障受益人的利益。因為被保險人死亡，受益人將無法反駁保險公司的托詞。
不可抗辯條款一般能夠有效對抗欺詐。如果被保險人在購買保險的時候做出了欺詐性說明，保險公司有兩年的時間發(fā)現(xiàn)這一欺詐。
但是，不可抗辯條款也并非全都適用的。不可抗辯條款必須建立在最大誠信原則之上，如果存在明顯欺詐，那就是有意“騙?！保?，不可抗辯條款并不適用。
（二）自殺條款
自殺條款是指，如果被保險人在合同成立之日或最后復(fù)效日起2年內(nèi)自殺，將不能獲得保額的賠付，只能退還保單當時的現(xiàn)金價值。
但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
自殺條款的目的是減少針對保險公司的逆向選擇。通過設(shè)定自殺條款，保險公司可以免受那些以自殺為目的而購買人壽保險的人造成的經(jīng)濟損失。
之所以以兩年為限，是因為從心理學的角度看，一個人有自殺傾向兩年內(nèi)不采取行動的概率很小，所以規(guī)定這個期限可以大范圍減少道德風險。
（三）寬限期條款
《中華人民共和國保險法》第三十六條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。
被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。
目前市場上大多人壽保險的寬限期為60日。明確保單的寬限期很重要，以免錯過最后的繳費寬限期而造成保單失效。
寬限期的目的是為了防止保單失效，而給投保人更多的時間支付欠繳保費。投保人可能暫時缺乏資金或者可能忘記支付保費。在這種情況下，寬限期提供了很大的靈活性。
（四）復(fù)效條款
如果寬限期結(jié)束，仍然沒有支付保費，或者保費自動墊付條款沒有生效，保單將失效。
復(fù)效條款允許保單持有人恢復(fù)已失效的保單。
《中華人民共和國保險法》第三十七條 合同效力依照本法第三十六條 規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。
保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。
失效保單的復(fù)效是有條件的：（1）需提供保險人要求的材料，經(jīng)保險人審核并同意；（2）需補交保險費及利息和其他未還款項；（3）必須在一定時間內(nèi)復(fù)效，一般為從失效日開始的2年。
復(fù)效已失效保單既有好處也有壞處。好處：購買新保單的時候又要再支付銷售保單時發(fā)生的獲取費用；原保單可能已經(jīng)過了可抗辯期。壞處是，如果所需復(fù)效的保單失效已快接近2年，就會產(chǎn)生大量的費用。從實務(wù)的角度來說，大多數(shù)失效保單會因為需要支付大量費用而不再復(fù)效。
（五）年齡或性別誤告條款
投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險公司有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，若已發(fā)生保險事故，在給付保險金時，按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。
投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險公司將多收的保險費還投保人。
（六）受益人條款
受益人由被保人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保人同意。
受益人可以為一人或數(shù)人。受益人為數(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額；未指定受益份額的，受益人按照相等份額分享保險金。
如果沒有指定受益人，或受益人先于被保人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，在沒有其他受益人的情況下，被保險人死亡后的保險金視為被保人的遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。
（七）保費自動墊付條款
如果保單在經(jīng)過一段寬限期之后還具有足夠償付保費的現(xiàn)金價值，那么保單就會自動借用一部分現(xiàn)金價值繳清欠繳保費。保單可以同以前一樣繼續(xù)有效，但是卻有了未償還的保費貸款。保費貸款的利息會按照合同規(guī)定的利率征收。
保費自動墊付條款的目的是為了防止保單因為不支付保費而失效。
（八）不喪失現(xiàn)金價值條款
現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性的人壽保險單所具有的價值，在長期人壽保險中，保險費率組成中含有儲蓄因素。因此，如果放棄保單，保單持有人還可以剩下一些資金。
向撤銷保單的保單持有人提供的支付被稱為不喪失價值或退?，F(xiàn)金價值。
保險公司至少向放棄保單的保單持有人提供最低的不喪失價值。
（九）保單貸款條款
保單貸款條款允許保單持有人借出若干成數(shù)現(xiàn)金價值，并承擔貸款利息。
借出保單現(xiàn)金價值的人常常認為他們要為自己的錢支付利息。這種觀點顯然不對?，F(xiàn)金價值在法律上是屬于保險公司的。保單貸款之所以要支付利息，是因為保險公司保費、法定準備金、紅利和退保金是根據(jù)一定利率計算收益的。保單持有人必須就這些貸款支付利息，以抵消保險公司的利息損失。如果沒有同意貸款，保險公司還可以通過投資于基金而獲利。
（十）保單轉(zhuǎn)讓條款
一般人壽保險合同條款均規(guī)定，保險單的轉(zhuǎn)讓，非經(jīng)書面通知保險人，不發(fā)生效力。
轉(zhuǎn)讓條款的目的是為了保護保險公司在沒有提供給它們轉(zhuǎn)讓書的情況下，避免在向原受益人賠付了身故保險金后，再次支付保險金。
03
人壽保險合同中，除了“責任免除”外，還有其他一些保險公司不承擔或部分承擔責任的內(nèi)容，大多會把背景突出顯示。
（一）等待期內(nèi)因疾病導致身故或全殘，保險公司不承擔保險責任。
（二）因故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險公司有權(quán)依法解除合同。對合同解除前發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔保險責任。
（三）合同效力中止期間，保險公司不承擔保險責任。
（四）因故意或重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難于確定的，對無法確定的部分，保險公司不承擔賠償或給付保險金的責任。
（五）猶豫期內(nèi)解除合同前發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔保險責任。
（六）由于申報的被保險人年齡不真實，并且真實年齡不符合合同約定投保年齡限制的，保險公司依法解除合同前發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔保險責任；由于申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，若已發(fā)生保險事故，在給付保險金時，按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。
（七）不能提供保險公司認可醫(yī)院的診斷證明文件，保險公司不承擔保險責任。
04
每份保單都是非常嚴密的法律文件，投保人及保險人的權(quán)利及義務(wù)都一目了然。
理解并遵守合同條款是獲得保障的前提。
用人單位在臨時性崗位上用工應(yīng)與勞動者簽訂勞動合同并為其建立各種社會保險
被人們叫了數(shù)十年的“臨時工”稱呼，在本市將不復(fù)存在。10日，記者從天津市勞動保障部門獲悉，日前勞動保障部有關(guān)部門明確指出，勞動法施行后，所有用人單位與職工全面實行勞動合同制度，各類職工在用人單位享有的權(quán)利是平等的。因此
，過去意義上相對于正式工而言的“臨時工”已經(jīng)不復(fù)存在，用人單位再不能以招用“臨時工”為借口，侵害勞動者的權(quán)益。
“臨時工”帶有歧視色彩
“臨時工”是計劃經(jīng)濟時期相對于“正式工”而言的，一般指試用期限不超過1年的季節(jié)性用工。而現(xiàn)在，在本市仍存在的“臨時工”卻是指沒有正式“調(diào)進”用人單位，但與用人單位存在勞動關(guān)系的職工。這些“臨時工”不僅在人員編制方面受到嚴格限制的機關(guān)和事業(yè)單位中存在，就連那些經(jīng)濟效益較好的“壟斷性行業(yè)”也大量存在，致使勞動力市場出現(xiàn)新舊用工形式并存的局面。
“臨時工”概念早應(yīng)不存在
據(jù)市勞動保障部門有關(guān)負責人介紹，隨著《勞動法》的正式頒布實施，“臨時工”這種因計劃經(jīng)濟體制派生的用工概念逐漸淡化。過去一些單位長期使用“臨時工”，有的勞動者因此成為“二等公民”，一干就是大半輩子?！秳趧臃ā泛?0xx年本市制定出臺的《勞動就業(yè)管理條例》都明確規(guī)定，用人單位須與建立勞動關(guān)系的勞動者簽訂固定期限或無固定期限、或以一項任務(wù)為期限的勞動合同。因此，自建國后沿用了50多年的“臨時工”這一稱謂，如今在本市應(yīng)完全消失。
不能以“臨時工”為借口不上保險
針對一些用人單位以使用“臨時工”、試用期為由不與員工簽訂勞動合同的問題，市勞動保障監(jiān)察部門強調(diào)，用人單位如在臨時性崗位上用工，應(yīng)當與勞動者簽訂勞動合同并依法為其建立各種社會保險，使其享有有關(guān)的福利待遇，但在勞動合同期限上可以有所區(qū)別。即使是農(nóng)村進城務(wù)工人員，也應(yīng)該與用人單位簽訂勞動合同。用人單位再不能以招用的是“臨時工”為借口，侵害勞動者的勞動保障權(quán)益。
隨著國內(nèi)保險業(yè)的快速發(fā)展，保險合同糾紛也日益增多。在各類保險合同糾紛案件中，主要涉及財產(chǎn)損失保險、機動車輛保險、保證保險以及意外傷害和健康保險幾類，其中機動車保險糾紛案件最多，爭議的焦點主要集中在保險人是否履行了明確說明的義務(wù)、免責條款的適用范圍、投保人是否履行了如實告知義務(wù)。
投保人投保，主要是為了預(yù)防和分擔風險，而保險合同糾紛往往爭議的焦點就是“免責條款”，所謂的免責條款是指在某些情況下，即使發(fā)生了保險事故，保險公司也是不賠的，所以“免責條款”對于保險人和投保人都是非常重要的。在司法實踐中，關(guān)于免責條款的效力問題上的糾紛是比較集中的，因為這事關(guān)賠與不賠，這也使得投保人與保險人之間容易出現(xiàn)矛盾。一旦發(fā)生了“免責條款”中列明的保險事故，如果免責條款有效，保險公司就有權(quán)利拒絕賠償；如果免責條款無效，保險公司就有義務(wù)賠償，即使保險公司單方面不予以賠償，投保人也可以通過訴訟的等方式維護自己的合法權(quán)益。
下面就保險合同糾紛案件的形成原因做以下幾點分析。
第一、保險法司法解釋缺少，導致法律理解和適用上存在較大的分歧。隨著新型保險業(yè)務(wù)和新類型保險案件的不斷出現(xiàn)，保險法的相關(guān)規(guī)定已明顯滯后，加之最高人民法院相關(guān)司法解釋未能出臺，導致實踐中諸多問題在認識和處理上都存在較大分歧，影響了司法統(tǒng)一。在此也告知廣大保險公司客戶，對自己已經(jīng)購買的保險產(chǎn)品，以及相關(guān)涉及到自身保險利益的法律知識需要加深了解。
第二、審判人員司法理念存在差異，導致執(zhí)法尺度不夠統(tǒng)一。一是審判人員自身素質(zhì)的差異，導致執(zhí)法尺度不夠統(tǒng)一。二是由于審判
人員對保險法研究不夠，將保險實務(wù)與保險法理論研究割裂開來，對于較復(fù)雜的保險糾紛案件，只能從表面上解決問題，很難有深層次的法理剖析。審判人員對保險合同糾紛案件認識上存在著一定的誤區(qū)，導致處理存在失誤，影響了案件的質(zhì)量，不能正確處理保險合同共性與自身特殊的關(guān)系。保險公司工作人員的證言證明力如何確認、證明程度如何認定等，不同的審判人員掌握上就存在著明顯的差異，自然也會影響執(zhí)法尺度和判決結(jié)果。
第三、保險代理人違規(guī)操作也是引發(fā)保險合同糾紛案件的重要原因之一。保險代理人代投保人填寫投保單內(nèi)容甚至代簽名的現(xiàn)象較為普遍，一旦出現(xiàn)諸如帶病投保情形而保險公司拒付保險金時，投保人和被保險人往往以保險代理人未履行條款說明義務(wù)為由抗辯;保險代理人收費后不上交保險公司，或者未收費先開收據(jù)，都有可能釀成保險合同糾紛。
隨著保險業(yè)的飛速發(fā)展，保險產(chǎn)品的日益增多，保險合同的多樣化，保險糾紛是不可避免的發(fā)生，遇到保險糾紛建議通過以下方式或者途徑，合理合法的解決。
第一、雙方協(xié)商，爭取達成一致意見。保險人和投保人之間存在一種保險合同關(guān)系，投保人在簽訂保險合同的時候務(wù)必要對保險合同中的相關(guān)保險條款以及特別約定進行認真的閱讀，并通過多種渠道了解相關(guān)保險知識，從源頭減少保險合同糾紛的幾率；即使出現(xiàn)保險合同糾紛，也可以為日后的雙方協(xié)商提供合法的合同依據(jù)，以便維護自身合法權(quán)益。
第二、如果雙方就保險合同糾紛很難達成一致意見，保險合同中約定了仲裁條款或雙方另有仲裁協(xié)議的，可以向約定的仲裁機構(gòu)申請
仲裁，通過仲裁機構(gòu)依法解決相關(guān)糾紛。這樣不僅可以避免很多不必要的矛盾和爭吵，還可以維護自身相關(guān)的合法權(quán)益。
第三、如出現(xiàn)保險合同糾紛前期協(xié)商無果且保險合同中沒有仲裁條款和仲裁協(xié)議的，可以依法向人民法院提起訴訟，依據(jù)相關(guān)法律通過人民法院依法維護自己的合法權(quán)益及保障。這就需要廣大的保險客戶對相關(guān)法律法規(guī)要有一定的了解和掌握，這在保險合同糾紛中對維護自身相關(guān)權(quán)益有很大的幫助。
第四、我市保險行業(yè)協(xié)會設(shè)有專門的保險合同糾紛處理辦公室。對于保險合同糾紛的問題，也可以通過保險行業(yè)協(xié)會的合同糾紛處理辦公室進行協(xié)調(diào)處理，便于廣大客戶的相關(guān)權(quán)益能夠得到更快、更好、更全面的保障。
版塊三—郴州中支理賠分中心
保險單號碼______________
中保財產(chǎn)保險有限公司（以下簡稱本公司）按照背面所載條款的規(guī)定，在本保險單保險期內(nèi)，承保下述雇主責任險，特立本保險單。
This Policy of Insurance witnesses the The People's Insurance (Property) Company of China,Ltd. (hereinaftercalled The Company'') undertakes to insure against Employer's Liability Insurance during the period of the Insurance subject to the Clauses printed overleaf.
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投保人The Applicant
姓名Name:
地址Address:
營業(yè)性質(zhì)Trade/Occupation:
地區(qū)范圍Geographical Area
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保險期限Insured period
個月????自????零時?????????至????????????????二十四時止month(s)??????????from 00:00 of?????to 24.00 hour of
雇員一?覽?表Schedule ofEmployees
雇員工種Employees'Occupation
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總??計Total
估計雇員人數(shù)Est. numberof Employees
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估計工資及其他收入總數(shù)Total Est. Wages & otherallowances
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雇主責任險Employer'sLiability Cover
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賠償限額Limit of Indemnity
費??率Rate
保險費Premium
死亡??Death
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傷殘??Injury
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附加醫(yī)藥費保險Add. ver
每人累計不超過Not to exceed in accumulation for any one person
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第三者責任險T.ver
累計每次事故in accumulation a.o.a.
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保險費總數(shù)（預(yù)付）Total Premium(Paid in advance)
投保人對保險人的除外責任條款明確無誤
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簽字：______________________
日期________年_____月_____日
_______________ 保險有限公司
日期：______________________
中保財產(chǎn)保險有限公司雇主責任險條款
一、責任范圍
凡被保險人所雇用的員工，在本保險有效期內(nèi)，在受雇過程中，從事本保險單所載明的被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇用合同，須負醫(yī)藥費及經(jīng)濟賠償責任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，本公司負責賠償。
上述被保險人所雇用的員工包括短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工。
二、賠償額度
1．死亡：最高賠償額度按保單規(guī)定辦理。
2．傷殘：
A．永久喪失全部工作能力：最高賠償額度按保單規(guī)定辦理。
B．永久喪失部分工作能力：最高賠償額度按受傷部位及程度，參照本保單所附賠償金額表規(guī)定的百分率乘以保單規(guī)定的賠償額度。
C．暫時喪失工作能力超過5天的，在此期間，經(jīng)醫(yī)生證明，按被雇人員的工資給予賠償。
注：
（1）本公司對上述各項總的賠償金額，最高不超過本保單規(guī)定的賠償限額。
（2）被雇人員的月工資是按事故發(fā)生之日或經(jīng)醫(yī)生證明發(fā)生疾病之日該人員的前12個月的平均工資。不足12個月接實際月數(shù)平均。
三、除外責任
1．戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工、暴動或由于核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病。
2．被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡。
3．由于被雇人員自加傷害、自殺、犯罪行為，酗酒及無照駕駛各種機動車輛所致的傷殘或死亡。
4．被保險人的故意行為或重大過失。
5．被保險人對其承包商雇用的員工的責任。
四、保險費
在訂立本保險單時，根據(jù)被保險人估計，在本保險單有效期內(nèi)付給其雇用人員工資/薪金、加班費、獎金及其他津貼的總數(shù)，計算預(yù)付保險費。在本保險到期后的1個月內(nèi)，被保險人應(yīng)提供本保險單有效期間實際付出的工資/薪金、加班費、獎金及其他津貼的確數(shù)，憑此調(diào)整支付保險費。預(yù)付保險費多退少補。
被保險人必須將每一雇用人員的姓名及其工資/薪金、加班費、獎金及其他津貼妥為記錄，并同意本公司隨時查閱。
五、賠款
1．如發(fā)生本保險單承保責任范圍的事故，被保險人應(yīng)迅速將詳細情況通知本公司。
2．在未經(jīng)本公司同意前，被保險人或其代表對索賠事項不能作承認、提議或付款的表示。本公司有權(quán)以被保險人名義進行訴訟、追償，被保險人應(yīng)全力協(xié)助。
3．在發(fā)生本保險單項下的索賠時，如同時又有承保同樣責任的其他保險，本公司對有關(guān)賠款及費用僅負比例賠償責任。
4．索賠期限，從發(fā)生事故之日起算，不超過1年。
六、其他事項
1．被保險人應(yīng)對其經(jīng)營的業(yè)務(wù)，采取合理措施，以防止意外事故及疾病發(fā)生。
2．被保險人可隨時申請取消本保險單，本公司也可在15天前通知被保險人取消保險單，保險費照上述四項調(diào)整，按日計算退費。
3．被保險人和本公司發(fā)生爭議，如經(jīng)協(xié)商不能解決時，應(yīng)在被告人所在地進行仲裁或訴訟。
附加醫(yī)藥費保險條款
本保險擴大承保對被雇用人員在本保險有效期內(nèi)，不論遭受意外傷害與否，因患疾?。ò▊魅静 ⒎置?、流產(chǎn)）所需醫(yī)療費用，包括治療、醫(yī)藥、手術(shù)、住院費用。除另有約定外，本保單只限于在中國境內(nèi)的醫(yī)院或診療所治療，并憑其出具的單證賠付。醫(yī)療費的最高賠償金額，不論一次或多次賠償，每人累計以不超過本保險單附加醫(yī)藥費的保險金額為限。
附加第三者責任險
本保險擴大承保對被雇用人員，在本保險單有效期內(nèi)，從事本保險單所載明的被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，以及所引起的對第三者的撫恤、醫(yī)療費的賠償費用，依法應(yīng)由被保險人賠付的金額，本公司負責賠償。
第三者責任險的最高賠償金額，以保險單上列明的最高賠償金額為限。對人身傷亡的賠款，每次事故每人以人民幣5萬元為限。
雇主責任險賠償金額表
?
項目
傷害程度
按保單規(guī)定賠償最高額度的百分比（％）
（一）
身故（失蹤不能作為意外身故，但因乘坐飛機或船只失事而致完全滅失的不在此限）
100
（二）
全身癱瘓（必須終身臥床或永久喪失工作能力）
100
（三）
喪失兩肢（指自手腕或踝關(guān)節(jié)以上之分離喪失）或雙目失明、或喪失一肢及一目失明
100
（四）
喪失一肢或一目失明
50
（五）
喪失手指、足趾（每手、腳的）：1．???喪失四指2．???喪失拇指全部3．???喪失拇指一節(jié)或食指全部4．???喪失食指一節(jié)或兩節(jié)或中指全部5．???喪失中指一節(jié)或二節(jié)，或無名指、小指全部6．???喪失無名指、小指一節(jié)或兩節(jié)7．???喪失腳趾全部8．???喪失大趾全部9．???喪失大趾一節(jié)或其他任何一趾的全部10.喪失大趾以外任何一趾的一節(jié)其他傷殘和耳聾、斷骨等
?40251063115521參照醫(yī)院證明另定。
（六）
?
?
附約：本表內(nèi)賠款按下列附約辦理：
1．在保險有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次賠償，本公司賠償累計以不超過保險金額為限。
2．被保險人不得因遭受一次意外，而獲得表列一項以上的賠款金額。僅表列第（五）項內(nèi)的可同時兼得。
投保單位名稱：____聯(lián)系人：____銀行賬號：
投保單位址：__________________電話：
投保單位正式職工人數(shù)：__人，名單詳見后附《養(yǎng)老保險基金繳費清單》
第一次繳納養(yǎng)老基金（大寫）___ 元（實得工資總額￥_×30%=￥_）
合同單位 中方： ___（投保單位蓋章）主管：投保日期：年__月__日
外方：
合同期：自__年__月__日____至__年__月__日計__年期
投保單位性質(zhì)：合資、合作、外資、其他（以√表示）
保險憑證號碼：____起保日期：__年__ 月__ 日
主管：__復(fù)核：__經(jīng)辦：__簽單：__簽單日期：__ 年__月__日
備注：
說明1.本投保單由投保單位填列，一單位一單?！叭藬?shù)”指投保當月數(shù)，“實得工資總額”指第一次繳費時累計總額。2.本投保單經(jīng)保險公司收到養(yǎng)老基金并簽發(fā)正式保險憑證后方始生效。3.粗線框中內(nèi)容由保險公司填寫。
2.中外合資經(jīng)營企業(yè)中國職工養(yǎng)老保險保險單
_________________________（編號：__）
投保單位名稱：____
交費標準：實得工資總額的.____%，投保時職工人數(shù)：____人
起保日期：____年____月____日
投保單位開列的被保險人名單和實得工資總額標準經(jīng)審核符合規(guī)定，本公司同意承保。特制發(fā)本單為憑。
（被保險人名單另附。被保險人退休時另辦養(yǎng)老金申領(lǐng)手續(xù)）
簽證公司蓋章：__經(jīng)（副）理：
_________主管：
_________復(fù)核：
_________經(jīng)辦：
_________簽證日期：__年__月__日
批注事項：
________________________________ 公司（蓋章）
_______________________________________
1、為了保護被保險人的利益，給投保人交納續(xù)期保險費規(guī)定一定的寬限期。
2、由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。
3、投保人提出復(fù)效時，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請；提供可保證明，例如體驗報告、健康證明；付清欠交保費及利息；付清保單借款。
4、規(guī)定保險合同生效一定期限后（通常是二年）發(fā)生被保險人的自殺行為，保險才承擔給付保險金責任。根據(jù)心理學的調(diào)查，一個人在一兩年以前即開始自殺計劃，這一自殺意圖能夠持續(xù)二年期限并最終實施的可能性很小。
5、《保險法》規(guī)定交費期滿二年的人身險合同即產(chǎn)生現(xiàn)金價值。但也有一個條款是例外的，即自殺條款。該條款規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自合同成立之日起二年內(nèi)自殺的，保險人不承擔給付保險金責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
6、把原保險單改為交清保險單即原保險單的保險責任、保險期限均不變，只是依據(jù)現(xiàn)金價值的數(shù)額，相應(yīng)降低保險金額，此后投保人不必再交納保險費。保險金額則由躉交保險費的數(shù)額而定。
7、將原保險單改為展期保險單是以現(xiàn)金價值作為躉交保險費。定期死亡保險、兩全保險改為展期保險單以后，保險期限不能超過原保險單的保險期限。
8、在進行質(zhì)押貸款時，投保人應(yīng)將保險單移交給債僅人占有。
9、保單貸款通常是投保人以保險單作質(zhì)押向保險人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。
10、因貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔合同約定的貸款利息。
11、合同約定的貸款期屆滿時，投保人應(yīng)返還所借款項本息；逾期不能歸還借款，投保人可申請延期；但貸款本息累計已達到其保險單的現(xiàn)金價值時，投保人又未按期歸還借款，保險人有權(quán)終止保險合同效力。
12、依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
13、在墊交保險費期間，如果發(fā)生保險事故，保險人要從應(yīng)給付的保險金中扣除已墊交的保險費及利息。當墊交的保險費及利息達到退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。
14、自動墊交保險費條款適用于分期交費的壽險合同。該條款的目的在于維持保險合同的效力，在保險費墊交期間保險合同仍然有效。
(一)保險合同條款的解釋原則
1.文義解釋原則
即按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。如果同一詞語出現(xiàn)在不同地方，前后解釋應(yīng)一致，專門術(shù)語應(yīng)按本行業(yè)的通用含義解釋。
2.意圖解釋原則
指必須尊重雙方當事人在訂約時的真實意圖進行解釋的原則。這一原則一般只能適用于文義不清，條款用詞不準確、混亂模糊的情形，解釋時要根據(jù)保險合同的文字、訂約時的背景、客觀實際情況進行分析推定。
3.有利于被保險人和受益人的原則
按照國際慣例，對于單方面起草的合同進行解釋時，應(yīng)遵循有利于非起草人的解釋原則。由于保險合同條款大多是由保險人擬定的，當保險條款出現(xiàn)含糊不清的意思時，應(yīng)從有利于被保險人和受益人的角度作解釋。但這種解釋應(yīng)有一定的'規(guī)則，不能隨意濫用，此外，采用保險協(xié)議書形式訂立保險合同時，由保險人與投保人共同擬定的保險條款，如果因含義不清而發(fā)生爭議，并非保險人一方的過錯，其不利的后果不能僅由保險人一方承擔。如果一律作對于被保險人有利的解釋，顯然是不公平的。
4.批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則
保險合同是標準化文本，條款統(tǒng)一，但在具體實踐中，合同雙方當事人往往會就各種條件變化進一步磋商，對此大多采用批注、附加條款、加貼批單等形式對原合同條款進行修正。當修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。
5.補充解釋原則
指當保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進行務(wù)實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。
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