常言道,百聞不如一見(jiàn),但在學(xué)習(xí)工作中,我們常常需要寫(xiě)報(bào)告。那么,什么樣的報(bào)告才算是合格的呢?請(qǐng)跟隨幼兒教師教育網(wǎng)一起來(lái)了解一下“貸款調(diào)查報(bào)告”。歡迎您訪問(wèn)我們的網(wǎng)站,閱讀我們的內(nèi)容!
一、市中長(zhǎng)期貸款的基本情況
到技術(shù)改造類余額為住房、汽車(chē)、農(nóng)業(yè)等其他類中長(zhǎng)期貸款余額分別為0.51億元。
二、市中長(zhǎng)期貸款呈現(xiàn)的特點(diǎn)
柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽(yáng)龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款,技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加供熱、煤矸石發(fā)電項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款有所增加。如:孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元,孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元,汾陽(yáng)農(nóng)行向汾陽(yáng)醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬(wàn)元中長(zhǎng)期貸款。20xx年末,全市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)23.39億元,較年初增加0.51億元,主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。
農(nóng)、建行的中長(zhǎng)期貸款占絕對(duì)主導(dǎo)地位。農(nóng)、建三行貸款余額為發(fā)行、信用社的中長(zhǎng)期貸款僅占農(nóng)、建三行的貸款余額為農(nóng)、建三行余額為21.05億元,占比為90%,其它金融機(jī)構(gòu)占比僅為10%。
3.從中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布來(lái)看。近年來(lái),市中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布較廣,新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn):
①中長(zhǎng)期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來(lái)作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè),由于企業(yè)管理粗放,技術(shù)低下,安全不達(dá)標(biāo),有悖于國(guó)家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策,因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計(jì),21%。
②投向城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)中長(zhǎng)期貸款增勢(shì)明顯。隨著撤地建市和一批縣級(jí)市的相繼出現(xiàn),轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),4.4%。
③個(gè)人住房貸款增勢(shì)強(qiáng)勁,汽車(chē)消費(fèi)貸款增勢(shì)回落。13.1個(gè)百分點(diǎn)。
④用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款緩慢下降。嵐縣等地的小雜糧試驗(yàn)基地項(xiàng)目以及轄區(qū)各縣市機(jī)修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項(xiàng)目占用中長(zhǎng)期貸款額分別為27.5%。
三、中長(zhǎng)期貸款中存在的問(wèn)題
1、中長(zhǎng)期貸款投放行業(yè)集中趨勢(shì)明顯
市域經(jīng)濟(jì)屬典型的資源型經(jīng)濟(jì)。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富,近年來(lái),在全市“大上項(xiàng)目、上大項(xiàng)目”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略指引下,全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項(xiàng)目,這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)企業(yè),是重點(diǎn)稅源,政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年,汾陽(yáng)市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項(xiàng)目貸款1.44億元人民幣,該貸款占到汾陽(yáng)市中長(zhǎng)期貸款總額的55;孝義市近年來(lái)投向煤焦業(yè)的中長(zhǎng)期貸款達(dá)1.74億元,占到該市中長(zhǎng)期貸款總額的52;20xx年末,中陽(yáng)鋼廠占用中長(zhǎng)期貸款萬(wàn)元,占到中陽(yáng)縣同期中長(zhǎng)期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個(gè)別行業(yè)集中的趨勢(shì)非常明顯。一方面,貸款過(guò)分集中的同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)的集中,貸款過(guò)分集中有悖于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制原則;另一方面,煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過(guò)熱行業(yè),在國(guó)家實(shí)施的新一輪經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策中,煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖,相關(guān)企業(yè)的基建或技改項(xiàng)目多數(shù)被叫停,部分貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。
個(gè)人貸款發(fā)展緩慢
①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國(guó)連片貧困區(qū),自然條件差,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期貸款需求量大。17.5和15.3,余額徘徊不前,占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加,清收困難
①歷史掛帳問(wèn)題多:據(jù)統(tǒng)計(jì),20xx—20xx年,全市中長(zhǎng)期貸款凈增77192萬(wàn)元,占到20xx年中長(zhǎng)期貸款余額的33%,全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放,這一塊舊貸款占用時(shí)間長(zhǎng),資產(chǎn)質(zhì)量低,資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款,這部分貸款清收難,大部分已成為雙呆貸款。
②不良貸款清收困難,主要以核銷為主:從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看,不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢(shì),但不良額卻呈攀升趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查,近年來(lái)除對(duì)部分貸款進(jìn)行上報(bào)核銷和剝離處理外,各國(guó)有商業(yè)銀行真正清收盤(pán)活的中長(zhǎng)期不良貸款很少。
四、規(guī)范管理中長(zhǎng)期貸款的對(duì)策與建議
手續(xù)的嚴(yán)密完備、程序的公開(kāi)透明進(jìn)行嚴(yán)格審查。三是強(qiáng)化中長(zhǎng)期貸款的貸后審查,防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。
惡意逃廢貸款的企業(yè)要對(duì)其借款人和擔(dān)保人進(jìn)行確認(rèn),發(fā)出資產(chǎn)保全通知,并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁,將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。
3、加強(qiáng)貸款期限管理,做到資金供應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)的合理銜接:金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項(xiàng)目的進(jìn)展情況,并根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)展程度及時(shí)合理投入貸款,這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益,又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出,防止企業(yè)擠占和挪用貸款,保證項(xiàng)目的正常進(jìn)展,從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力大,金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)時(shí)尚,不斷拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域,開(kāi)發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費(fèi)信貸品種。
技術(shù)改造資金的支持力度:縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主,當(dāng)前國(guó)家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對(duì)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越高,中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級(jí),建議金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度,保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。
1、企業(yè)的基本情況:
企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品,注冊(cè)商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債:
固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn),用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn),如廠房、設(shè)備;流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金(含周轉(zhuǎn)金)逐項(xiàng)寫(xiě)清;無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等;遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫(xiě)清、銀行借款寫(xiě)清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益,資產(chǎn)負(fù)債比率。
生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景。
成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤(rùn)。
資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析。
這些項(xiàng)目要采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析,全面評(píng)估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否,還款的保證和來(lái)源,提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式(按第一項(xiàng)第、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
第二責(zé)任人。
一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性
小額信貸風(fēng)險(xiǎn),實(shí)際就是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是對(duì)借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
目前,我們只能通過(guò)客戶提供的一些基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來(lái)了解借款人。只有通過(guò)貸前調(diào)查,我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性,才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營(yíng)狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié),其質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類
貸前調(diào)查的種類主要分為兩種:非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。
1、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
通過(guò)客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體(如工商網(wǎng)、社保網(wǎng))等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。
2、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
住址:電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元,是否有疑問(wèn),實(shí)際居住地址?
單位:申請(qǐng)表填寫(xiě)的是公司注冊(cè)地址、實(shí)際工作地址在其他地方,造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪,或者單位名稱與申請(qǐng)表不一致,入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息,以免造成誤會(huì)。
配偶/聯(lián)系人信息:虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
還款計(jì)劃。
(周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個(gè)方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性,且投資周期與貸款期限有可能不匹配,容易造成貸款逾期或損失。
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán),不是所有沒(méi)有按照約定使用貸款的客戶都會(huì)逾期違約,但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒(méi)有按照約定使用貸款。
對(duì)于借款人所說(shuō)的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”,謊言是沒(méi)有細(xì)節(jié)的,如果借款人虛構(gòu)了貸款用途,他就無(wú)法提供各種細(xì)致化的東西做佐證,無(wú)法自圓其說(shuō)。比如說(shuō)貸款用于裝修,我們?cè)趯?shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨,那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對(duì)于細(xì)節(jié)不符合常理的情況,要大膽詢問(wèn)實(shí)際貸款用途。
(何時(shí)償還貸款,該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式,還款來(lái)源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。
3、單位規(guī)模。
不管是打工一族還是經(jīng)營(yíng)者,所從事的單位規(guī)模,是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利,但一定程度上反映了工作或經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。
4、個(gè)人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對(duì)于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過(guò)程中和通過(guò)第三方(如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶)獲得。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛(ài)好、社會(huì)關(guān)系等。
個(gè)人的教育背景會(huì)影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)理念和管理模式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。
(,有時(shí)還可能會(huì)影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
(經(jīng)常打球的人,他的生活習(xí)慣往往會(huì)比較健康;一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺(tái)的人,打麻將已經(jīng)不是娛樂(lè)行為,而是一種賭博行為。有不良嗜好的人,特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所、吸毒,是我們必須關(guān)注的對(duì)象。
(4)社會(huì)關(guān)系。個(gè)人取得貸款后,其償還款項(xiàng)的來(lái)源一般是他的收入或通過(guò)其他途徑獲得的資金,其他途徑獲得的資金無(wú)非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
負(fù)債情況。
資產(chǎn)規(guī)模,主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車(chē)輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外,還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí),如果一個(gè)借款人所述收入豐厚,但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小,那么其對(duì)于收入的描述可信程度較低。
負(fù)債情況,主要了解有沒(méi)有銀行負(fù)債、有沒(méi)有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒(méi)有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過(guò)收入,應(yīng)核實(shí)是否有其他收入,深入了解借款人的還款來(lái)源。
一、借款人概況
1.基本情況
xx驅(qū)動(dòng)橋有限公司地處xx縣城安仁路,成立于1957年5月,1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn),改名為xx縣驅(qū)動(dòng)橋廠,經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展,為我國(guó)三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)橋企業(yè)之一。20xx年3月被寧波BB集團(tuán)兼并,成立江西xx驅(qū)動(dòng)橋有限公司,BB集團(tuán)占70%股份,原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價(jià)格依據(jù),受讓驅(qū)動(dòng)橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后,注冊(cè)資金的投資款。),占注冊(cè)資本的,占注冊(cè)資本的,占注冊(cè)資本的,占注冊(cè)資本的,占注冊(cè)資本的,占注冊(cè)資本的9%;資本金全部到位。法人代表周辭美,職工683人;其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬(wàn)平方米,生產(chǎn)建筑面積2.7萬(wàn)平方米。
2.企業(yè)生產(chǎn)情況
江西xx驅(qū)動(dòng)橋有限公司,為機(jī)械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的定點(diǎn)廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動(dòng)橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車(chē)等工程機(jī)械領(lǐng)域,產(chǎn)品性能價(jià)格比合理,現(xiàn)已擁有ZLZLZLZLPS75系列,該產(chǎn)品占全國(guó)銷售市場(chǎng)的50%左右。
3.管理者素質(zhì)
公司領(lǐng)導(dǎo)班子共,從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)近20年,專業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好,清政廉潔,吃苦耐勞,有一定的個(gè)人魅力。
二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況:
隨著國(guó)家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來(lái),20xx年到至今,公司不斷進(jìn)行技改,
加大生產(chǎn)力度,其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象,20xx年銷售收入為3900萬(wàn)元,20xx年銷售收入為4700萬(wàn)元,20xx年銷售收入為7200萬(wàn)元,20xx年銷售收入為10072萬(wàn)元,近三年銷售收入增長(zhǎng)率分別為20.5%,53.19%,39.89%。20xx年公司利潤(rùn)總額為凈利潤(rùn)為2.4萬(wàn)元,20xx年公司凈利潤(rùn)為
2.5萬(wàn)元,20xx年公司凈利潤(rùn)為25萬(wàn)元,20xx年公司凈利潤(rùn)為242萬(wàn)元。公司前三年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)緩慢,主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。
企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn),每年初工程機(jī)械車(chē)輛生產(chǎn)廠家對(duì)其簽訂全年的驅(qū)動(dòng)橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度,但近幾年,由于產(chǎn)品供不應(yīng)求,故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。
公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車(chē)輛生產(chǎn)廠家,中間不經(jīng)過(guò)銷售商,業(yè)務(wù)周期一般為常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門(mén)工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽(yáng)工程機(jī)械股份有限公司、煙臺(tái)工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽(yáng)建筑機(jī)械廠等;與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來(lái)和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì);隨著國(guó)家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施,用于工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的市場(chǎng)空間巨大。
三、借款人財(cái)務(wù)狀況
1.該公司最近三年一覽表-主要財(cái)務(wù)指標(biāo)
據(jù)上表分析:
(1)借款情況:短期借款2400萬(wàn)元(縣工行2310萬(wàn)元,其它行均未介入,)。
(2)該公司經(jīng)營(yíng)管理正常,只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高,但銷售收入增長(zhǎng)較快,20xx年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)242萬(wàn)元。
(速動(dòng)比率分析,該公司短期償債能力較強(qiáng)??傮w看來(lái),該公司經(jīng)營(yíng)管理正常,隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng),企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。
2.發(fā)展情況
20xx年,公司已簽訂驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)訂單為8600套,預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入15000萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)利稅1000萬(wàn)元,其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬(wàn)元,稅后利潤(rùn)400萬(wàn)元。
四、公司與行關(guān)系:
該企業(yè)長(zhǎng)期在中國(guó)工商銀行xx縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù),基本賬戶在工商銀行,其它金融機(jī)構(gòu)均未介入,其中工銀行借款為2400萬(wàn)元,資信良好,從未出現(xiàn)過(guò)逾期現(xiàn)象,工商銀行對(duì)其信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)。
我行與該公司長(zhǎng)期發(fā)生過(guò)貼現(xiàn)業(yè)務(wù),雙方雙合作較愉快,20xx年,由于政府加大招商引資力度,對(duì)于該公司兼并情況,我行密切關(guān)注,在其成功被寧波BB集團(tuán)兼并后,我行及時(shí)制定營(yíng)銷方案。在上級(jí)行的大力支持下,我行通過(guò)集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營(yíng)銷,我行良好的服務(wù),令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系,并成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發(fā)放成功,不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶,且可以新增公存款約400萬(wàn)元,日平均余額將達(dá)200萬(wàn)元以上,同時(shí)每年為我行帶來(lái)結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬(wàn)元,產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá)萬(wàn)元。另外,由于公司地處我縣縣城,我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán),每年代發(fā)工資近600多萬(wàn)元,由此每年可新增儲(chǔ)蓄存款近200萬(wàn)元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一,將進(jìn)一步擴(kuò)大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?,同時(shí)公司有良好的發(fā)展前景,這將進(jìn)一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu),分散我行信貸風(fēng)險(xiǎn),提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25%,不良比率為7.81%,為我行今后的競(jìng)爭(zhēng)墊定了一定的基礎(chǔ)。
六、貸款擔(dān)保人分析
該筆貸款的擔(dān)保由寧波BB集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保,寧波BB集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一,為寧波市的五星級(jí)企業(yè)。公司進(jìn)入中國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng),世界汽配行業(yè)500強(qiáng),xx縣驅(qū)動(dòng)橋有限公司為寧波BB集團(tuán)下屬公司。
寧波BB集團(tuán)有限公司總資產(chǎn)十余億元,公司法人代表為周辭美,公司注冊(cè)資金為和VDA6.1(德國(guó))認(rèn)證,20xx年10月份通過(guò)國(guó)家863計(jì)劃CIMS工程的驗(yàn)收和鑒定,20xx年4月通過(guò)TS/16949認(rèn)證,其集團(tuán)公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過(guò)中國(guó)證監(jiān)委員會(huì)批準(zhǔn),將于20xx年上市。
寧波BB集團(tuán)是中國(guó)銀行象山支行的基本客戶,中國(guó)銀行對(duì)其公司的信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí),
七、結(jié)論
同意對(duì)該公司發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款3000萬(wàn)元,期限1年,利率5.31%,由寧波BB集團(tuán)股份有限公司提供連帶責(zé)任保證。
貸款調(diào)查報(bào)告
巉口信用社:
張瑞于20xx年1月13日向我社申請(qǐng)借款20萬(wàn)元,我對(duì)該戶進(jìn)行了全面細(xì)致的調(diào)查,現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下:
一、基本情況:
張瑞,男,漢族,現(xiàn)年54歲,身份證號(hào)碼:622421195703070616,妻子:燕淑玲,身份證號(hào)碼:622421195911110627,在家務(wù)農(nóng),年收入3萬(wàn)元。家住巉口鎮(zhèn)巉口村西街社24號(hào),常年從事糧食收購(gòu),年收入15萬(wàn)元左右,現(xiàn)有住宅院一處,價(jià)值46萬(wàn)元,積壓糧食150噸,價(jià)值60萬(wàn)元,中型貨車(chē)一輛,價(jià)值10萬(wàn)元,資產(chǎn)合計(jì)116萬(wàn)元。
二、資信狀況分析:
張瑞在其它金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有貸款沒(méi)有擔(dān)保,現(xiàn)因收購(gòu)小麥,共需流動(dòng)資金38萬(wàn)元,自籌資金18萬(wàn)元,尚缺20萬(wàn)元,現(xiàn)申請(qǐng)向我社借款20萬(wàn)元,期限兩年,兩年內(nèi)歸還貸款本息沒(méi)有問(wèn)題,張瑞經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng),還款來(lái)源穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)不大。
三、擔(dān)保評(píng)價(jià)分析:
張瑞的擔(dān)保人是:
張棟財(cái),男,漢族,系巉口鎮(zhèn)巉口村村民。家住巉口鎮(zhèn)巉
口村西街社24號(hào),身份證號(hào)碼:62242119820xx90611,年收入20萬(wàn)元,有住宅樓一套,住宅院一套,挖掘機(jī)一輛,客貨車(chē)一輛,東風(fēng)汽車(chē)一輛,總價(jià)值98萬(wàn)元。
席偉偉,男,漢族,系安定區(qū)巉口鎮(zhèn)康家莊村民。家住巉
口鎮(zhèn)康家莊康家莊社74號(hào),身份證號(hào)碼:622421198011280616,年收入10萬(wàn)元,住宅院一套,巉口中學(xué)旁門(mén)面一套,總價(jià)值36萬(wàn)元。
曹意德,男,漢族,系安定區(qū)巉口鎮(zhèn)趙家鋪村村民。家住
巉口鎮(zhèn)趙家鋪村營(yíng)兒社43號(hào),身份證號(hào)碼:62242119810210613,承包巉口中學(xué)食堂,年收入15萬(wàn)元,住宅院一套,總價(jià)值24萬(wàn)元。
以上三人愿用全部資產(chǎn)為張瑞擔(dān)保,并承擔(dān)連帶責(zé)任。此筆貸款采取保證擔(dān)保形式,擔(dān)保主體合法、有效,擔(dān)保充足,擔(dān)保能力強(qiáng),第二還款來(lái)源穩(wěn)定,貸款風(fēng)險(xiǎn)不大。
四、貸款用途真實(shí),投向合法,還款來(lái)源:糧食收售收入,風(fēng)險(xiǎn)不大。
五、調(diào)查結(jié)論
張瑞多年與我社發(fā)生信貸業(yè)務(wù),未出現(xiàn)逾期結(jié)息情況,并且與其它金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有信貸業(yè)務(wù),同意發(fā)放貸款20萬(wàn)元,期限兩年,執(zhí)行年利率%。
現(xiàn)呈報(bào)巉口信用社貸審小組審批!
主調(diào)查人:
次調(diào)查人:
二o一一年一月十三日
1、貸款金額800萬(wàn)元整。
2、貸款利率按照基準(zhǔn)利率上浮5%,該企業(yè)20xx年信用等級(jí)為A+級(jí),符合信用等級(jí)對(duì)利率的要求。
3、借款期限12個(gè)月,還款方式按季等本歸還本金,按月支付利息。
4、貸款用途:企業(yè)向我行申請(qǐng)800萬(wàn)元,貸款主要用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。企業(yè)作為一家專門(mén)生產(chǎn)食用香精香料的公司,其供貨對(duì)象主要是國(guó)內(nèi)的一些知名的食品和飲料公司。資金的結(jié)算方式通常是2-3個(gè)月結(jié)算一次。同時(shí)企業(yè)為了保持和擴(kuò)大已有的市場(chǎng)份額,需要不斷地開(kāi)發(fā)和增加新產(chǎn)品,創(chuàng)造出各種不同的口味。公司預(yù)計(jì)20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入4200萬(wàn)元,公司現(xiàn)在的銷售對(duì)象均為國(guó)內(nèi)知名的食品和飲料的生產(chǎn)商,例如20xx年10月,公司和可口可樂(lè)上海分公司達(dá)成了合作意向,將有望成為其大陸唯一的香精供應(yīng)商。但是,由于產(chǎn)品的收款期較長(zhǎng),一般為2-3個(gè)月,公司從采購(gòu)到生產(chǎn)成品需要2-3個(gè)月左右,企業(yè)所需流動(dòng)資金比往年大幅提高。根據(jù)產(chǎn)品成本占比60%測(cè)算,總需要采購(gòu)原材料資金約2500萬(wàn)元,按年周轉(zhuǎn)2次測(cè)算,需要1250萬(wàn)元,另外,需要管理費(fèi)用和營(yíng)業(yè)費(fèi)用300萬(wàn)元。總流動(dòng)資金需求約1550萬(wàn)元,企業(yè)計(jì)劃以自有資金投入750萬(wàn)元,申請(qǐng)我行小企業(yè)貸款800萬(wàn)元。
5、還款來(lái)源:
本貸款第一還款來(lái)源是企業(yè)自身銷售收入和利潤(rùn)。
上海丹菱福德公司經(jīng)過(guò)3年的發(fā)展,已經(jīng)集聚了優(yōu)質(zhì)的人力資源和市場(chǎng)客戶資源,將在20xx年取得更大的發(fā)展。公司經(jīng)過(guò)充分的市場(chǎng)調(diào)研,決定對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)研和細(xì)分,從20xx年開(kāi)始將暫停對(duì)銷售額50萬(wàn)元以下的小型客戶的供貨,集中優(yōu)勢(shì)為大中型客戶配套生產(chǎn),以進(jìn)一步規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),并提升企業(yè)產(chǎn)品自身的地位和品質(zhì)。各地的經(jīng)銷隊(duì)伍已經(jīng)對(duì)20xx年的銷售客戶基本確定,銷售目標(biāo)已經(jīng)制定并報(bào)董事會(huì)。公司預(yù)計(jì)20xx年銷售收入可以達(dá)到4200萬(wàn)元,比上年3422萬(wàn)元增加24%。20xx年目標(biāo)客戶中:健力寶350萬(wàn)元,光明700萬(wàn)元,娃哈哈560萬(wàn)元,樂(lè)天奧的利500萬(wàn)元,蒙牛580萬(wàn)元,伊利600萬(wàn)元,匯源果汁400萬(wàn)元,美晨300萬(wàn)元等。由于丹菱福德的產(chǎn)品口味優(yōu)良,市場(chǎng)反映良好,合作方均有意向不斷擴(kuò)大和公司的合作。通過(guò)篩選客戶,公司將逐步提升產(chǎn)品的價(jià)格和毛利,公司預(yù)計(jì)20xx年利潤(rùn)總額可以達(dá)到1200萬(wàn)元,銷售利潤(rùn)率30%,還款能力較強(qiáng)。
關(guān)于擬向xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司發(fā)放抵押貸款xxx萬(wàn)元的請(qǐng)示xx聯(lián)社(行):
日前,xxx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司向我社(行)提出書(shū)面申請(qǐng):以該公司自有(或他有)的位于x市x區(qū)x路x號(hào)的土地使用權(quán)(或房產(chǎn))作抵押,向我社(行)借款xx萬(wàn)元,期限x年。通過(guò)我社(行)信貸人員詳細(xì)調(diào)查和實(shí)地考察,現(xiàn)就有關(guān)情況報(bào)告如下:
一、公司基本情況
[借款公司概況]xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司于x年x月x日成立,營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào):xxxxxx,組織機(jī)構(gòu)代碼證:xxxx,稅務(wù)登記證:xxxxxxx,注冊(cè)資金xx萬(wàn)元(其中具體出資),公司地址位于x市x路x號(hào),法定代表人:xxxx,企業(yè)類型:有限責(zé)任公司,經(jīng)營(yíng)范圍:房地產(chǎn)開(kāi)發(fā),商品房銷售。貸款卡號(hào)為xxxxxx。[法定代表人情況]介紹法定代表人的工作簡(jiǎn)歷,所經(jīng)歷重大事項(xiàng)應(yīng)有所提級(jí)(如xxxxx,男(女),[資產(chǎn)及財(cái)務(wù)狀況]xx市xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司總資產(chǎn)xx萬(wàn)元,其中固定資產(chǎn)xx萬(wàn)元(具體包括如辦公用房xx萬(wàn)元、機(jī)器設(shè)備xx萬(wàn)元),流動(dòng)資產(chǎn)xx萬(wàn)元,其中應(yīng)收賬款xx萬(wàn)元(具體包括),貨幣資金xx萬(wàn)元(銀行存款xx萬(wàn)元、現(xiàn)金xx萬(wàn)元)、預(yù)付帳款xx萬(wàn)元(具體包括)、存貨xx萬(wàn)元(具體包括);總負(fù)債xx萬(wàn)元,其中應(yīng)付賬款xx萬(wàn)元(具體包括),預(yù)收帳款xx萬(wàn)元(具體包括),應(yīng)付福利xx萬(wàn)元,資產(chǎn)負(fù)債率為xx。所有者權(quán)益中實(shí)收資本為xx萬(wàn)元(具體包括),盈余公積xx萬(wàn)元,未分配利潤(rùn)xx萬(wàn)元,所有者權(quán)益合計(jì)xx萬(wàn)元。
二、借款用途目前,該公司正準(zhǔn)備開(kāi)發(fā)位于xx區(qū)xx路x號(hào)的房產(chǎn)項(xiàng)目“xx花園”,總投入預(yù)計(jì)為xx萬(wàn)元,在辦理預(yù)售許可證前,即主體竣工前,該項(xiàng)目需投資xx萬(wàn)元(不包括購(gòu)?fù)恋乜睿?,其中土建成本需用資金為xx萬(wàn)元(xx平米xxx元/平米;),前期報(bào)建費(fèi)用為xx萬(wàn)元(主要費(fèi)用城市建設(shè)配套費(fèi)),項(xiàng)目前期規(guī)劃、地勘、設(shè)計(jì)及臨設(shè)、水電等費(fèi)用約xx萬(wàn)元。辦理預(yù)售許可證后,可以用房屋預(yù)售款作為后期資金來(lái)源。該公司現(xiàn)自有資金xx萬(wàn)元,市國(guó)土局歸還欠款xx萬(wàn)元,資金缺口xx萬(wàn)元,擬用位于xx區(qū)xx路x號(hào)的國(guó)有土地使用權(quán)(或房產(chǎn))作抵押,向我社(行)申請(qǐng)貸款xxx萬(wàn)元。
三、開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的基本情況
1、立項(xiàng)情況“xx花園”的工程規(guī)劃許可證已辦好,現(xiàn)正在辦理施工許可證,預(yù)計(jì)x月中旬前可辦理完畢,x月下旬即可動(dòng)工?!皒x花園”項(xiàng)目是通過(guò)出讓的方式取得的土地使用權(quán),開(kāi)發(fā)總面積為xx平方米。
2、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)計(jì)劃
(周期“xx花園”項(xiàng)目為xx層,屬于磚混結(jié)構(gòu),平面屋頂,建設(shè)周期相對(duì)較短,全面竣工預(yù)計(jì)為x個(gè)月,根據(jù)公司現(xiàn)在報(bào)建的進(jìn)度,預(yù)計(jì)“xx花園”于x年x月下旬開(kāi)工。
(xx萬(wàn)元公司可用作前期開(kāi)發(fā)的資金xx萬(wàn)元銀行借款xx萬(wàn)元前期優(yōu)售部分住房收入xx萬(wàn)元土地款xx萬(wàn)元(注:已付清)
(之間的矛盾。因此,該公司從前期的各項(xiàng)籌備工作均是圍繞二者兼顧來(lái)開(kāi)展的。近期,通過(guò)廣告宣傳,在該公司接受咨詢的客戶已近xx戶,預(yù)定已達(dá)xx套住房。從客戶反饋的意見(jiàn)來(lái)看,該項(xiàng)目預(yù)計(jì)能夠?qū)崿F(xiàn)暢銷、快銷;同時(shí),擬通過(guò)銷售控制、戶型組會(huì)、價(jià)格體系、現(xiàn)場(chǎng)包裝等多種技術(shù)運(yùn)用,盡可能實(shí)現(xiàn)盈利和開(kāi)發(fā)周期的最佳結(jié)合。銷售預(yù)計(jì):項(xiàng)目的主體封頂時(shí)間(辦理預(yù)售許可證可以正式對(duì)外銷售)為市場(chǎng)旺季,加上春節(jié)旺季,能夠自然地與工程進(jìn)度相結(jié)合,因此,發(fā)生商品房滯銷和積壓的可能性較小。預(yù)計(jì)銷售周期如下:
月份銷售率x項(xiàng)目效益分析
(交易稅金xx萬(wàn)元以5。55計(jì)銷售費(fèi)用xx萬(wàn)元以x計(jì)管理費(fèi)用xx萬(wàn)元以x計(jì);含不可預(yù)見(jiàn)費(fèi)用財(cái)務(wù)費(fèi)用xx萬(wàn)元以總投入半年;年息xx計(jì)
(2)總收入xx萬(wàn)元住房xx萬(wàn)元以xx元/m2計(jì)商鋪及車(chē)庫(kù)xx萬(wàn)元以xx元/m2計(jì)
(3)稅前利潤(rùn)xx萬(wàn)元銷售利潤(rùn)率xx
四、抵押物的狀況位于xx區(qū)xx路x號(hào)的土地于x年x月x日通過(guò)何種方式(如x市國(guó)土局組織拍賣(mài)獲得),面積為xx㎡,土地使用權(quán)類型為出讓(或劃撥),規(guī)定用途為商業(yè)、住宅用地。使用年限為商業(yè)xx年、住宅xx年,從x年x月x日起算。其他需要說(shuō)明的情況。
五、還款來(lái)源還款來(lái)源為xxxxxxx第一還款來(lái)源如何xxx第二還款來(lái)源如何xx綜上所述,還款有保證。
六、風(fēng)險(xiǎn)因素
系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí)和充分的準(zhǔn)備,材料市場(chǎng)的變化影響成本,導(dǎo)致利潤(rùn)的降低,國(guó)家宏觀調(diào)空對(duì)市場(chǎng)投資的影響,如征收財(cái)產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅、按揭貸款利率的調(diào)整等。
2、該公司是新近成立的,對(duì)信用程度的考察有一定難度。
七、結(jié)論[貸款結(jié)論]通過(guò)調(diào)查,查閱相關(guān)資料,證明xx房地產(chǎn)有限公司投資項(xiàng)目符合國(guó)家規(guī)定,具有一定的市場(chǎng)潛力及經(jīng)濟(jì)效益。該公司自愿以評(píng)估價(jià)為xx萬(wàn)元的出讓土地使用權(quán)(或房產(chǎn))作貸款抵押,為了保證信貸資金安全,我社(行)經(jīng)貸審會(huì)審議,同意在符合抵押貸款比例管理原則的基礎(chǔ)上,向該公司發(fā)放抵押貸款xx萬(wàn)元,期限xx年。[擬采取的管理措施]
(將安排專管信貸員跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,落實(shí)分期還款計(jì)劃,確保信貸資金安全;
(立即控制其“商品房買(mǎi)賣(mài)合同”(現(xiàn)房管局對(duì)其安重空管理),只有在購(gòu)房款歸還我社(行)貸款后,才予簽定“商品房買(mǎi)賣(mài)合同”;與銀行簽定了按揭貸款協(xié)議時(shí),我社(行)與借款人及按揭貸款辦理銀行簽訂三方協(xié)議,約定按揭貸款的的貸款;
(,督促該公司的資金往來(lái)必須通過(guò)此帳戶,不得帳外循環(huán),以此加大監(jiān)控力度。
市分行:
借款申請(qǐng)人因經(jīng)營(yíng)需要,特向我行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款萬(wàn)元,期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求,為防范風(fēng)險(xiǎn),我行組織信貸人員對(duì)借款申請(qǐng)人及抵押物狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查,具體調(diào)查情況如下:
一、借款申請(qǐng)人的基本情況
男,現(xiàn)年31歲,湖南省縣人,大專文化,身體健康,身份證號(hào)碼:,戶口所在地縣鎮(zhèn),家庭住址:路,家庭電話:,手機(jī)號(hào)碼:,申請(qǐng)人系我縣城鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)公司停薪留職干部,其妻譚,現(xiàn)年31歲,湖鎮(zhèn)人,高中文化,戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn),身份證號(hào)碼:,身體健康,系博桂園房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司員工。借款申請(qǐng)人家庭共三人,一女,在讀小學(xué),屬未成年人。
譚自參加工作以來(lái),一直在縣城鎮(zhèn)綜合開(kāi)發(fā)公司工作,具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及管理能力。從西路綜合大樓,縣重點(diǎn)工程巷步行街等工程項(xiàng)目,累計(jì)完成建筑面積2平方米,工程量萬(wàn)元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程,社會(huì)聲譽(yù)較好,經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,現(xiàn)已擁有個(gè)人資產(chǎn)近250萬(wàn)元。
二、借款用途:
20xx年5月,譚與園房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司簽定了一份施工合同,合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項(xiàng)目,該項(xiàng)目基本情況如下:
工程名稱:大樓
工程地點(diǎn):開(kāi)發(fā)區(qū)
工程立項(xiàng)批準(zhǔn)文號(hào):
承包范圍:土建、水電安裝
工程建筑面積:m2
工程總造價(jià):萬(wàn)元
根據(jù)施工合同規(guī)定,其工程價(jià)款的支付與結(jié)算方式為裝修工程:水電安裝、粉刷、鋁合金門(mén)窗安裝完畢付萬(wàn)元,打灶、鐵門(mén)安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬(wàn)元整,工程驗(yàn)收合格后結(jié)付80萬(wàn)元整,余款按集資價(jià)格抵付四套房子給承包方。8萬(wàn)元作保證金,驗(yàn)收合格一年,房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題,余款半年內(nèi)付清。
目前,該項(xiàng)目主體工程已完成,外墻裝飾,室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時(shí)進(jìn)行。整個(gè)工程已投入資金按期履約,特向我行申請(qǐng)45萬(wàn)元個(gè)人消費(fèi)費(fèi)額度貸,由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。
縣博桂園房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司開(kāi)發(fā)的大樓項(xiàng)目住房已100%預(yù)售完,1-2層業(yè)門(mén)面已預(yù)售40%,預(yù)定金額達(dá)314萬(wàn)元。足已支付譚工程款。
三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系
借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商,其為人誠(chéng)實(shí),重合同守信用,自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè),從一個(gè)國(guó)家干部到今天擁有數(shù)百萬(wàn)家產(chǎn)的建筑商,他深知企業(yè)的艱辛,深知個(gè)人資信的重要性。據(jù)調(diào)查,其開(kāi)始下海時(shí)的原始資本是靠民間借貸來(lái)籌資,從建筑市場(chǎng)反饋的信息來(lái)分析,其本人多年來(lái)從沒(méi)有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn),這說(shuō)明其個(gè)人信度較高,借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風(fēng)、誠(chéng)信的個(gè)人資信、優(yōu)良的工程質(zhì)量開(kāi)辟了自己的市場(chǎng),在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地。
借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款,是我行的老客戶,從客戶提供交記錄看,其交易頻繁、交易量較大,近幾年來(lái)其所做工程款的撥付大部分在我行辦理,是府前街分理處較大的儲(chǔ)戶。
四、抵押物情況
借款以自有門(mén)面及房產(chǎn)作抵押,抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路,一宗是門(mén)面,建筑面積為字第號(hào),宜國(guó)用()字第00037號(hào),抵押率低于%,符合我行個(gè)人消費(fèi)額度貸款抵押的要求。
五、借款人的還款能力分析:
借款人的還貸來(lái)源主要是工程收入及門(mén)面租金收入:
1、工程收入:20萬(wàn)元/年
從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展較好、誠(chéng)信度較高,每年的工程量都在200萬(wàn)元以上,目前建筑行業(yè)的平均利潤(rùn)為10-20%左右,按此利潤(rùn)測(cè)算,借款人每年可實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)在20萬(wàn)元以上,金穗大樓的工程可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)30多萬(wàn)元。
2、門(mén)面年租金收入:2600元/月×12個(gè)月=3.12萬(wàn)元/年
從以上收入來(lái)源可以確定,借款人年收入可達(dá)變現(xiàn)較易,且具有一定的增值空間。
六、風(fēng)險(xiǎn)防范
該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來(lái)源充足,第二還款來(lái)源穩(wěn)定可靠,貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問(wèn)題,因此要加強(qiáng)貸后管理,督促借款人工程款資金結(jié)算通過(guò)我行,隨時(shí)掌握借款人的資金流向及財(cái)務(wù)狀況,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)收回貸款,確保我行信貸資產(chǎn)安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過(guò)戶手續(xù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù),明確我行為第一受益人,加強(qiáng)對(duì)抵押物的監(jiān)控管理,盡量將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀況。
七、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查,借款人譚書(shū)茂符合借款人主體資格,有一定的資產(chǎn),其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模,年收入較高,還款來(lái)源穩(wěn)定、個(gè)人信譽(yù)良好,為人誠(chéng)實(shí),無(wú)不良信用記錄。經(jīng)支行研究、同意向市分行推薦譚書(shū)茂個(gè)人消費(fèi)額度貸款萬(wàn)元,提供自有房地產(chǎn)作抵押。
***********建行
申請(qǐng)最高額抵押個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣貳拾萬(wàn)元,貸款有效期限叁年,用于房屋裝修和購(gòu)買(mǎi)家具、家電等大宗耐用消費(fèi)品,以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保,該房地產(chǎn)坐落于****路真實(shí)性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實(shí),實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況,并初步測(cè)定了抵押物的可變現(xiàn)能力。現(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報(bào)如下:
一、借款人基本情況
借款申請(qǐng)人***,男,居民身份證號(hào):****************,戶籍地址:****路對(duì)***個(gè)人信用等級(jí)測(cè)評(píng),其個(gè)人信用等級(jí)為A+級(jí),符合我行(社)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款條件。
二、借款人個(gè)人征信情況
在借款申請(qǐng)人***和其妻子**的書(shū)面授權(quán)下,我行(社)通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知,該夫妻二人無(wú)個(gè)人不良記錄;目前,借款申請(qǐng)人在農(nóng)行有住房按揭貸款人綜合消費(fèi)貸款的征信要求。
三、借款人申請(qǐng)貸款的理由
借款申請(qǐng)人***目前住所已居住申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款人民幣18萬(wàn)元,貸款有效使用期限叁年,在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,單筆貸款期限不超過(guò)壹年,利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%,并以申請(qǐng)人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保,以其家庭綜合收入償還貸款本息。
四、借款人還款來(lái)源
借款申請(qǐng)人***,系*******中學(xué)高級(jí)教師,月綜合收入為人民幣3800元,配偶****************醫(yī)院護(hù)土,其月綜合收入為人民幣4800元,另有房屋出租,月租金收入900元,其家庭月綜合收入合計(jì)人民幣9500元,,三年家庭總收入為人民幣34200元;三年家庭生活和其他支出約在140000元左右,該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來(lái)源,第一還款來(lái)源充足。同時(shí)該客戶整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),家庭綜合收入高且穩(wěn)定,還款來(lái)源落實(shí),具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請(qǐng)人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況:
土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào),房屋總建筑面積113。21平方米,框架結(jié)構(gòu),20xx年買(mǎi)受*****公司,中等裝修;土地性質(zhì)為出讓地,用途為商住用地,土地使用權(quán)終止日期到20xx年。
2、該抵押物位于********地段屬于*******一級(jí)住宅用地區(qū)段,地理位置好,交通條件通達(dá),公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全,有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力;
3、20xx年1月9日,該房地產(chǎn)經(jīng)****評(píng)估,總價(jià)值為36萬(wàn)元。設(shè)抵押率60%,可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬(wàn)元,本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬(wàn)元。
五、調(diào)查結(jié)論
經(jīng)調(diào)查,借款申請(qǐng)人***提供的貸款材料真實(shí)有效,家庭綜合收入較高,經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定,借款主體合法,個(gè)人資信狀況良好,第一還款來(lái)源落實(shí)、充足,且抵押物兩證齊全,產(chǎn)權(quán)明晰,位置較優(yōu),易于變現(xiàn),合法、足值,抵押擔(dān)保能力強(qiáng),符合我行個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查,本人建議給予申請(qǐng)人***個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào),房屋總建筑面積有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險(xiǎn)手續(xù),同時(shí)建議該客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類。
妥否,請(qǐng)審批。
調(diào)查經(jīng)辦人:
20xx年1月12日
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