業(yè)務(wù)自查報(bào)告。
以下是幼兒教師教育網(wǎng)為您搜集整理的“業(yè)務(wù)庫自查報(bào)告”。俗話說,實(shí)踐是智慧的源泉,當(dāng)我們結(jié)束一個(gè)任務(wù)時(shí)。我們通常會(huì)使用到報(bào)告,報(bào)告按性質(zhì)可分為綜合報(bào)告和專題報(bào)告。希望此文能夠?yàn)槟鷰硪恍┱娴挠绊懀?/p>
根據(jù)貴局《關(guān)于對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)情況進(jìn)行現(xiàn)場檢查的通知》的相關(guān)要求,我行認(rèn)真開展了自查工作?,F(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下:
1、組織員工對(duì)照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自查,恪守>規(guī)章制度,嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)。
我營業(yè)室在各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)中,嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全約束機(jī)制。制定各項(xiàng)防范措施,及時(shí)、準(zhǔn)確、充分地披露相關(guān)信息,真實(shí)反收費(fèi)狀況。營業(yè)室員工在業(yè)務(wù)辦理中,嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān),要求員工按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù),做到快捷準(zhǔn)確,把差錯(cuò)率降到最低。
根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》(銀監(jiān)發(fā)[20xx]22號(hào),以下簡稱《通知》)的要求,我行積極響應(yīng),結(jié)合我行現(xiàn)有的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真梳理,對(duì)照《通知》要求免除的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目逐項(xiàng)清理,我行涉及到收費(fèi)的只有第七類已簽約開立的退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)>保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))。
2、我營業(yè)室在自查的過程中,發(fā)現(xiàn)存在的問題。
在整個(gè)自查工作中,針對(duì)我行收費(fèi)業(yè)務(wù)(電匯,購買重要憑證,掛失、補(bǔ)辦等)經(jīng)過層層復(fù)查,未發(fā)現(xiàn)不合理收費(fèi)行為,切實(shí)按照結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)表中的規(guī)定執(zhí)行。
3、保持成果,不斷完善。此次的自查活動(dòng)切實(shí)有效,起到了防微杜漸的作用。雖然我營業(yè)室未發(fā)現(xiàn)收費(fèi)不實(shí)的賬務(wù),但仍建議經(jīng)常性的進(jìn)行類似的自查與學(xué)習(xí)活動(dòng)!
4、下一步工作
認(rèn)真履行監(jiān)管部門的要求,不斷改進(jìn)服務(wù),履行社會(huì)責(zé)任,不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理,規(guī)范我行服務(wù)價(jià)格行為,以促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展。
國際視野審視國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來發(fā)展——中間業(yè)務(wù)發(fā)展論壇演講稿(第二部分)
下面我重點(diǎn)談?wù)剣鴥?nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來發(fā)展的幾個(gè)新趨勢。
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展
有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展,主要涉及到以下幾個(gè)方面:商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)分銷渠道的優(yōu)勢,分銷自己和別人的產(chǎn)品;商業(yè)銀行應(yīng)將客戶置身于其上下游業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)中,并為其提供相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品;中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身的網(wǎng)絡(luò)化;商業(yè)銀行利用其信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)。
1、發(fā)揮銀行網(wǎng)絡(luò)分銷渠道的優(yōu)勢
中資商業(yè)銀行的一個(gè)重要優(yōu)勢就是其已布下的龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行不應(yīng)該把網(wǎng)點(diǎn)僅僅看做是辦理支付和存貸款業(yè)務(wù)的場所,也應(yīng)看成是一種分銷網(wǎng)絡(luò),并充分發(fā)揮這種網(wǎng)絡(luò)分銷渠道的規(guī)模優(yōu)勢,以分銷自己和客戶推出的產(chǎn)品。由于目前國內(nèi)的分業(yè)經(jīng)營,商業(yè)銀行這一網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢將顯得更為明顯,可以大量代理分銷其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,如國債、基金、黃金、保險(xiǎn),今后還可能分銷股票。中國資本市場的發(fā)展和開放,使得銀行網(wǎng)絡(luò)分銷類中間業(yè)務(wù)具有很好的發(fā)展前景。因此,銀行應(yīng)該加強(qiáng)與金融同業(yè)、外資銀行的合作,發(fā)揮各自的優(yōu)勢,形成策略聯(lián)盟,共同向市場推出適合銀行分銷的產(chǎn)品。
但是,由于其它渠道網(wǎng)絡(luò)發(fā)展很快,并且成本更低,因此銀行柜臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢正在逐步削弱。商業(yè)銀行必須盡快地將其業(yè)務(wù)通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等其它分銷渠道網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分銷。因此,銀行應(yīng)加大會(huì)計(jì)投入,在利用自己營業(yè)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的同時(shí),還應(yīng)逐步形成、擴(kuò)大自己在ATM、電話、INTERNET等渠道上的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。在目前,應(yīng)該依據(jù)客戶的需求,將不同形式的渠道網(wǎng)絡(luò)有效結(jié)合起來,為客戶提供多渠道分銷的中間業(yè)務(wù)。
2、從客戶上下游網(wǎng)絡(luò)整體考慮,提供相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
由于客戶面臨越來越激烈的競爭,客戶迫切需要銀行從其整個(gè)上下游價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中,提供全面的增值服務(wù),以降低客戶的交易成本,提升客戶的市場競爭力。這個(gè)時(shí)候,銀行不是單純考慮如何為客戶提供服務(wù),而是要依據(jù)客戶的上下游價(jià)值鏈和網(wǎng)絡(luò),創(chuàng)新相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,滿足客戶需求。比如,物流業(yè)的發(fā)展,客戶要求實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流的同步,客戶需要銀行在物流價(jià)值鏈上提供同步的資金流結(jié)算服務(wù);建行為一汽及其經(jīng)銷商,中航為柯達(dá)及其專賣店所提供的票據(jù)結(jié)算和其它一攬子服務(wù),都是將對(duì)客戶的服務(wù)延伸到了下游的經(jīng)銷商。在這種情況下,銀行、客戶、客戶下游經(jīng)銷商通過分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),從而使交易以更低的成本進(jìn)行。
3、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身的網(wǎng)絡(luò)化,才能給客戶帶來更大的效用
銀行本身的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,應(yīng)該整合形成網(wǎng)絡(luò),才會(huì)形成整體大于局部的優(yōu)勢,為客戶提供更大的效用。如銀行卡,如果各個(gè)分行的銀行卡各自為陣,客戶效用就很低;銀行卡在全國聯(lián)網(wǎng),就大大提高了產(chǎn)品的效用,而所有銀行的銀行卡都聯(lián)網(wǎng),則效用更高,這也使中國銀聯(lián)成立的利益所在。在全國,甚至于全球開展業(yè)務(wù)的跨國公司,銀行在單個(gè)區(qū)域的結(jié)算服務(wù)已經(jīng)滿足不了其要求,必須是為其建立銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò),以滿足其需求。建行開發(fā)的速匯通,光大銀行開發(fā)的一柜通,都是將整個(gè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)起來,才能發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的整體優(yōu)勢。
4、商業(yè)銀行利用其信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)
商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群,并擁有客戶的交易資料,因此銀行擁有豐富的客戶網(wǎng)絡(luò)和信息網(wǎng)絡(luò)資源。銀行可以通過這些信息的分類、提取、整理,從而向客戶提供信息咨詢、信用等級(jí)評(píng)定、市場調(diào)研服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問等智力型咨詢服務(wù)。目前銀行由于系統(tǒng)分散,信息的分類和整理還很落后,大量的信息散落在各個(gè)地方,因此這些信息業(yè)沒有辦法整合到一起,沒有辦法進(jìn)一步加工成為客戶提供的有價(jià)值的信息。銀行應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行集中,并建立數(shù)據(jù)倉庫,從而充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò)的作用。
二、商業(yè)銀行從融資向融智轉(zhuǎn)變
在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,我國的社會(huì)成員和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相對(duì)比較簡單,所形成的信用關(guān)系也比較單一,往往只局限于銀行與客戶之間雙邊的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,存款和貸款成為銀行傳統(tǒng)的、主要的業(yè)務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)金融的對(duì)外開放,社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和信用關(guān)系趨于復(fù)雜化,原來那種單一的以存貸為主要內(nèi)容的雙邊信用關(guān)系難以滿足社會(huì)發(fā)展的需要,社會(huì)成員對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的需求越來越大,這在客觀上要求銀行通過擴(kuò)大信用中介服務(wù)范圍、不斷開拓創(chuàng)新中間業(yè)務(wù),以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)多邊信用關(guān)系更高層次的需求。商品經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá),信用形式越多樣化,銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍越廣,業(yè)務(wù)量也隨之增加。信息不對(duì)稱,沒有銀行的中介,交易失敗所造成的成本過高。
因此,未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的另一主要方向就是銀行所提供的高端智力服務(wù)。銀行將利用其所掌握的資金、信息、人才優(yōu)勢,為客戶開發(fā)提供智力服務(wù),即是從融資向融智轉(zhuǎn)變。
三、中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新層出不窮
銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類繁多、層出不窮,而只有在市場需求的調(diào)解下不斷創(chuàng)新產(chǎn)品,才是銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的唯一出路。
我國加入WT0后,國內(nèi)金融業(yè)將面臨外資銀行巨大的競爭壓力,我國金融業(yè)只有不斷加大金融創(chuàng)新力度,才能在激烈的競爭中立于不敗之地。
1.當(dāng)前我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的制約因素。
(1)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制、方式和理念在一定程度上制約了我國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。
一是金融業(yè)實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)管理”的管理模式對(duì)金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場是金融創(chuàng)新最快的領(lǐng)域,銀行業(yè)只有構(gòu)筑起與資本市場發(fā)展對(duì)接的新平臺(tái),才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新有新的發(fā)展。二是商業(yè)銀行內(nèi)部高度集中的集權(quán)管理模式,制約了基層銀行金融創(chuàng)新的積極性。
(2)金融創(chuàng)新的市場環(huán)境不佳。
一是社會(huì)信用環(huán)境不佳,在很大程度上制約了金融創(chuàng)新的步伐。二是法制尚不健全,沒有有效的法律監(jiān)督機(jī)制保證金融市場的正常進(jìn)行。三是缺乏科學(xué)的金融創(chuàng)新約束機(jī)制,銀行間非法創(chuàng)新、惡性競爭的現(xiàn)象仍然存在。
(3)科技力量不足,創(chuàng)新人才缺乏,影響了金融創(chuàng)新的速度。
目前,由于我國的金融機(jī)構(gòu)離自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的真正的商業(yè)銀行還有一定距離,金融機(jī)構(gòu)還不能完全作為企業(yè)參與市場活動(dòng),加之金融創(chuàng)新的責(zé)任機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制的缺陷,金融機(jī)構(gòu)缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力,金融創(chuàng)新不夠主動(dòng)。
(4)金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。
從目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看,操作型人才多,科技型、復(fù)合型人才嚴(yán)重匱乏,專門從事金融創(chuàng)新研究的人員更是微乎其微。在銀行電子化建設(shè)方面步伐較慢,科技手段落后,科技投入較少,雖然現(xiàn)代電子、信息、通信技術(shù)在各商業(yè)銀行得到了一定程度的普及,但各行科技運(yùn)用的系統(tǒng)性、成熟性和先進(jìn)性等并不理想,技術(shù)與兼容性都很差,金融創(chuàng)新的速度受到制約。
2.深化銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本思路。
(1)加快銀行體制改革步伐,建立現(xiàn)代的商業(yè)銀行制度。
(2)逐步打破分業(yè)經(jīng)營限制,提高中資銀行競爭力。
(3)開展金融技術(shù)創(chuàng)新,加快金融電子化進(jìn)程。
(4)開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,拓展業(yè)務(wù)范圍,提高經(jīng)濟(jì)效益。
(5)建立和完善人力資源管理體系,為金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。
四、以“差別化服務(wù)”推動(dòng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新
差別化服務(wù)是近年來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。從最早的設(shè)立貴賓室到逐步推出面對(duì)面的個(gè)人理財(cái)服務(wù),商業(yè)銀行差別化服務(wù)作為吸引顧客的重要手段越來越受到重視。
1.差別化服務(wù)的要求
差別化服務(wù)首先要求“細(xì)分客戶”,即將現(xiàn)有的客戶群體按照其對(duì)銀行的服務(wù)需求分為不同的群體;
其次,針對(duì)不同的客戶群體提供為其量身定做的“貼身服務(wù)”,滿足客戶需求。
2.差別化服務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢
(1)差別化服務(wù)真正體現(xiàn)了客戶為中心的思想,也使銀行從傳統(tǒng)的“被動(dòng)服務(wù)”轉(zhuǎn)化為“主動(dòng)服務(wù)”。
(2)差別化服務(wù)有助于銀行迅速淘汰掉低質(zhì)量客戶而能夠給予高質(zhì)量客戶更多、更好的服務(wù),符合“二八定律”的要求。
(3)差別化服務(wù)能夠使銀行從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、流程改造,而這些由市場需求創(chuàng)造的“創(chuàng)新”正反映了銀行發(fā)展的方向。
(結(jié)語)尊敬的各位來賓,女士們、先生們,中間業(yè)務(wù)是未來商業(yè)銀行的發(fā)展主流,在國際間銀行業(yè)競爭日漸加劇的情形下,世界各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品層出不窮,我國銀行業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。而只有“創(chuàng)新”,才是我國銀行業(yè)的出路,也是我們的唯一出路。我們要?jiǎng)?chuàng)新思路,創(chuàng)新產(chǎn)品,創(chuàng)新科技,用我們的“創(chuàng)新”迎接中國銀行業(yè)的光輝未來!我的演講完了,謝謝各位。
22號(hào),以下簡稱《通知》)的要求,我行積極響應(yīng),結(jié)合我行現(xiàn)有的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真梳理,對(duì)照《通知》免除的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)及免除人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)”的要求,進(jìn)行技術(shù)調(diào)整和系統(tǒng)部署,保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行,免除相關(guān)服務(wù)收費(fèi)。
二、加強(qiáng)銀行服務(wù)收費(fèi)自律工作
1、商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟(jì)的主體在遵循市場化原則的同時(shí),還應(yīng)進(jìn)一步承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,對(duì)涉及社會(huì)公眾的基本保障性銀行服務(wù),尤其是涉及低收入、弱勢群體的銀行服務(wù),盡量少收或免收服務(wù)費(fèi)。
2、在進(jìn)行科學(xué)成本測算基礎(chǔ)上,對(duì)自助機(jī)具及電子銀行業(yè)務(wù)等相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目盡可能給予優(yōu)惠,鼓勵(lì)引導(dǎo)客戶更多使用自助機(jī)具及網(wǎng)上銀行服務(wù),倡導(dǎo)低碳銀行,減輕柜面壓力,減少客戶排隊(duì)時(shí)間。
3、充分尊重客戶知情權(quán)和選擇權(quán),履行服務(wù)收費(fèi)告知義務(wù),提高收費(fèi)服務(wù)信息的透明度,確??蛻臬@得服務(wù)收費(fèi)的相關(guān)信息,加大宣傳力度,幫助金融消費(fèi)者及社會(huì)公眾增進(jìn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)知,在讓客戶充分知情的前提下由客戶根據(jù)自身情況自主選擇銀行服務(wù)。
4、積極改進(jìn)服務(wù),提高服務(wù)效率,提升服務(wù)水平,確保服務(wù)到位,以文明規(guī)范服務(wù)回饋社會(huì),回饋消費(fèi)者,讓消費(fèi)者享受質(zhì)價(jià)相符的金融服務(wù)。
5、盡快采取有效措施,加大系統(tǒng)改造力度,適時(shí)對(duì)以下人民幣個(gè)人賬戶減免或暫停服務(wù)收費(fèi)。
三、自查情況及發(fā)現(xiàn)的問題
生產(chǎn)系統(tǒng)上線后,我部抽查了部份網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行電話訪談,網(wǎng)點(diǎn)人員未反映減免的賬戶有收費(fèi)情況,同時(shí)在行內(nèi)環(huán)境的模擬系統(tǒng)中進(jìn)行相關(guān)操作測試,在操作中未發(fā)現(xiàn)相關(guān)收費(fèi)情況。
關(guān)于密碼掛失費(fèi)問題?!锻ㄖ返谒臈l要求對(duì)“密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)”實(shí)行免收費(fèi)。鑒于之前對(duì)“密碼重置和密碼掛失的關(guān)系”存在理解上的歧義,因此誤認(rèn)為“密碼掛失費(fèi)”不在免收費(fèi)范圍內(nèi),所以自查之日前仍在收取。
四、下一步整改措施
我行將按照相關(guān)流程通過中間業(yè)務(wù)委員會(huì)申請(qǐng)“取消密碼掛失費(fèi)”,盡快通過系統(tǒng)改造取消這一收費(fèi)項(xiàng)目。截止目前,本行涉及到《通知》要求免除的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目已基本免除。我行將根據(jù)此次自查情況,盡快落實(shí)整改措施,認(rèn)真履行監(jiān)管部門的要求,不斷改進(jìn)服務(wù),履行社會(huì)責(zé)任,不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理,規(guī)范我行服務(wù)價(jià)格行為,以促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展。
***農(nóng)村信用合作聯(lián)社 關(guān)于開展信貸業(yè)務(wù)自查的通知
聯(lián)社公司客戶經(jīng)理部、個(gè)人客戶經(jīng)理部及分部:
近期,省聯(lián)社***辦事處將組織開展對(duì)全市***家縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查工作,為切實(shí)做好迎查的準(zhǔn)備工作,并以此查擺我縣農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題,不斷完善信貸管理,防范風(fēng)險(xiǎn),堵塞漏洞,聯(lián)社要求各單位開展一次信貸業(yè)務(wù)自查,現(xiàn)將具體要求通知如下:
一、基本要求
各單位對(duì)此次檢查要引起高度重視,客戶經(jīng)理部經(jīng)理要切實(shí)負(fù)起責(zé)任,組織本部員工認(rèn)真開展自查自糾,實(shí)事求是地查擺本部在信貸管理工作中存在的各類問題,能夠整改的要明確責(zé)任,限時(shí)完善整改,對(duì)不能及時(shí)整改的問題要寫明情況上報(bào)聯(lián)社,同時(shí)提出改善信貸管理的好的意見和建議。對(duì)經(jīng)各單位自查應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)或故意隱瞞不報(bào)的重大問題,經(jīng)聯(lián)社或市辦事處檢查發(fā)現(xiàn)的,對(duì)相關(guān)責(zé)任人員從嚴(yán)處理。
各單位自查本部截止3月底經(jīng)辦的所有信貸業(yè)務(wù),重點(diǎn)檢查自2009年10月以來的經(jīng)營管理行為。
二、檢查內(nèi)容
(一)評(píng)級(jí)授信
是否按照聯(lián)社有關(guān)信貸業(yè)務(wù)授信的制度規(guī)定對(duì)所有貸款實(shí)
1 行了授信管理,是否嚴(yán)格落實(shí)先評(píng)級(jí)、后授信、再用信。
(二)貸前調(diào)查
是否按要求落實(shí)雙人調(diào)查制度,是否堅(jiān)持調(diào)查人員在調(diào)查報(bào)告上簽字;調(diào)查內(nèi)容是否詳盡,是否涵蓋了借款人基本情況、資信狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金需求及還款來源、貸款擔(dān)保情況等內(nèi)容;調(diào)查結(jié)論是否提出明確同意貸與不貸的調(diào)查意見;是否按《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引(試行)》要求進(jìn)行貸款調(diào)查;各單位是否要求借款人以書面形式提出貸款申請(qǐng),并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件、用途的相關(guān)資料;是否合理測算借款人營運(yùn)資金需求,審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度;貸款的發(fā)放是否有明確的借款用途,是否有真實(shí)的交易背景,經(jīng)營行為是否符合其業(yè)務(wù)范圍,與其經(jīng)營規(guī)模是否相匹配。資料組織是否真實(shí)、有效、完整,是否落實(shí)了借款人承諾制度,特別是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否要求借款人出具了公司承諾書,年底財(cái)務(wù)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì);對(duì)董事會(huì)決議、委托書、借款合同等所有信貸文件是否嚴(yán)格落實(shí)了雙人面談面簽制度,對(duì)面談?dòng)涗浭欠裼蓪?duì)方簽字確認(rèn)。保證人調(diào)查是否嚴(yán)格按照借款人調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行盡職調(diào)查,抵質(zhì)押物是否符合省聯(lián)社、市辦事處規(guī)定條件。
(三)貸款審批
1.貸款審批程序的合規(guī)性。
一是聯(lián)社客戶經(jīng)理部及各分部審批(審查)小組成員是否符
2 合省聯(lián)社要求;是否有審批記錄,審批記錄記載的內(nèi)容是否完整,審批人員是否在審批記錄上親筆簽字,審批小組審批時(shí)采取的表決方式,若實(shí)行投票方式,選票是否妥善保管;審批表格式是否符合要求,涵蓋內(nèi)容是否齊全,審批表有權(quán)審批人是否親筆簽字。
二是抵質(zhì)押貸款抵質(zhì)押率是否符合要求,是否按貸款本息/評(píng)估價(jià)值控制,有無超省聯(lián)社規(guī)定的最高抵質(zhì)押率發(fā)放貸款;抵押物評(píng)估單位是否入選省聯(lián)社備選庫,抵押物是否出租,抵押權(quán)是否優(yōu)于承租權(quán)。
三是檢查各單位是否按照縣聯(lián)社授權(quán)權(quán)限上報(bào)審批,有無未經(jīng)審批發(fā)放貸款、超權(quán)限發(fā)放貸款以及化整為零逃避審批等現(xiàn)象。
2.信貸審批的合法、合規(guī)性。
一是貸款資料的檢查。檢查各項(xiàng)貸款手續(xù)是否完善,是否存在共性的欠缺手續(xù)問題及其他不合理問題;貸款資料是否完整,特殊行業(yè)貸款相關(guān)證照是否齊全,取得時(shí)間及有效期限與貸款日期是否匹配。
二是是否存在企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織以自然人名義貸款;是否存在以流動(dòng)資金名義向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款,是否存在向資質(zhì)不夠、資本金比例不達(dá)標(biāo)、“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款;是否存在以流動(dòng)資金貸款名義發(fā)放固定資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和技術(shù)改造等項(xiàng)目貸款;是否存在向典當(dāng)行、擔(dān)保公司、拍賣行、小額貸款公司、中介公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)和個(gè)
3 人發(fā)放貸款;是否存在未經(jīng)集體審批發(fā)放的貸款;是否存在以貸收息現(xiàn)象。
三是檢查是否存在個(gè)人客戶經(jīng)理部(分部)辦理銀行承兌匯票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
四是檢查是否存在2008年7月1日后未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)共有人全部親筆簽字或依法委托授權(quán)簽字同意,辦理的各類財(cái)產(chǎn)抵押貸款;2005年7月1日后新發(fā)放(含收回再貸)貸款是否存在頂冒名貸款;是否存在2005年7月1日后發(fā)放的貸款辦理借新還舊,以及對(duì)不符合人民銀行四個(gè)借新還舊條件貸款辦理借新還舊。
五是檢查抵押貸款中是否存在無效抵押、抵押超比率、無抵押物、重復(fù)抵押、抵押物未登記等現(xiàn)象;是否存在未經(jīng)登記直接發(fā)放抵押貸款,或登記日期滯后等問題;是否存在以本聯(lián)社股權(quán)做質(zhì)押發(fā)放貸款,是否存在質(zhì)押額不足,是否存在質(zhì)押貸款未及時(shí)驗(yàn)資凍結(jié),或驗(yàn)資凍結(jié)手續(xù)滯后等問題。
(四)貸款發(fā)放
發(fā)放貸款是否嚴(yán)格落實(shí)貸前條件,貸款金額、期限、利率是否與審批意見一致,是否嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)社及上級(jí)利率定價(jià)的相關(guān)規(guī)定;檢查貸款審批各環(huán)節(jié)銜接情況和貸款入賬時(shí)間是否存在逆程序發(fā)放貸款的情況;合同要素是否齊全,借據(jù)、合同是否對(duì)應(yīng)一致;各項(xiàng)擔(dān)保手續(xù)是否嚴(yán)格落實(shí),辦理日期是否與借據(jù)日期相匹配;建立關(guān)聯(lián)賬戶的是否與借款人簽訂自動(dòng)劃款協(xié)議,是否辦
4 理借款人人身意外傷害保險(xiǎn)手續(xù)。yJS21.com
(五)貸款支付
是否嚴(yán)格按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”相關(guān)規(guī)定落實(shí)信貸資金支付。檢查是否按照銀監(jiān)部門及省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定,開立信貸資金結(jié)算賬戶,信貸資金的發(fā)放、支付、收回等是否通過該賬戶進(jìn)行管理;是否按照要求落實(shí)自主支持和受托支付,相關(guān)憑證、資料齊全,受托支付是否由業(yè)務(wù)部門認(rèn)真審核買賣合同、協(xié)議以及發(fā)票等,是否經(jīng)過有權(quán)部門或有權(quán)審批人審批。借款人自主支付需提交符合借款合同約定用途的書面用款計(jì)劃,借款人是否定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況;客戶經(jīng)理部是否通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式定期核查自主支付是否符合借款合同約定用途及支付方式約定。
(六)貸后檢查
各單位是否嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)社新制定的貸后管理實(shí)施細(xì)則,工作日志是否完整、合規(guī);是否按檢查時(shí)限要求進(jìn)行貸后檢查,是否形成內(nèi)容詳細(xì)的貸后檢查報(bào)告;檢查報(bào)告與實(shí)際情況是否相符,是否有檢查人親筆簽字,是否能夠反映借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息,檢查人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是否及時(shí)報(bào)告并采取了相應(yīng)的措施;貸后檢查是否涵蓋了保證擔(dān)保單位、抵質(zhì)押物等,貸后檢查報(bào)告是否及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行維護(hù);對(duì)到逾期貸款是否及時(shí)簽發(fā)催收通知書,催收通知書是否涵蓋保證人,是否有借款人、保證人簽字確認(rèn)或影像資料佐證。是否在在超訴訟時(shí)效貸款。
(七)檔案管理
手續(xù)辦妥后,信貸業(yè)務(wù)檔案的管理是否符合規(guī)定;借據(jù)同其他資料是否分別存放,分別管理(要求客戶經(jīng)理部與所在地信用社進(jìn)行貸款賬務(wù)核對(duì),確保賬據(jù)、賬表相符);信貸檔案是否完整,是否包括審批表、備案表、咨詢審批通知書等審批備案材料;抵質(zhì)押物等重要單證是否入庫統(tǒng)一保管,是否與信貸業(yè)務(wù)一一對(duì)應(yīng);部分償還貸款本金和計(jì)結(jié)息登記是否及時(shí)、完整;已結(jié)清的信貸業(yè)務(wù)檔案是否裝訂成冊(cè),是否明確專人、專門部室集中統(tǒng)一管理。
三、工作反饋
客戶經(jīng)理部要組織本部信貸人員對(duì)本部經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)開展一次全面清查,自查的范圍和要求包括但不限于上述7個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)內(nèi)容,自查結(jié)束后要形成詳細(xì)的自查報(bào)告,實(shí)事求是地揭示本部信貸業(yè)務(wù)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn),提出落實(shí)整改的保障措施,同時(shí)提出改善信貸管理的好的意見和建議。自查報(bào)告由單位負(fù)責(zé)人簽字后加蓋公章,于4月18日前上報(bào)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。
二〇一二年四月十日
眾所周知,隨著國家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高,銀行業(yè)競爭日趨激烈,存貸利差縮小,這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大,收益減少。目前,為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力,不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口,大力推出以組合金融產(chǎn)品為主的個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)的推出,對(duì)郵政儲(chǔ)蓄相對(duì)單一的傳統(tǒng)服務(wù)方式形成了越來越大的沖擊,可以形象地說,郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展到了一個(gè)“瓶頸”,進(jìn)一步發(fā)展的困難很大。因此,全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是中國郵政金融在新的形勢下,在激烈的同業(yè)競爭中求得生存與發(fā)展的重要途徑。
一、當(dāng)前郵政金融基層機(jī)構(gòu)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1、開辦中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)滯后,市場競爭意識(shí)不強(qiáng)。商業(yè)化經(jīng)營的著力點(diǎn)仍是放在傳統(tǒng)的吸收儲(chǔ)蓄上,沒有把發(fā)展低成本、小風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)擺上重要位置,而是停留在領(lǐng)導(dǎo)層講起來重要,中層做起來次要,基層行動(dòng)上不要,中間業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相比仍是一條“短腿”。而且中間業(yè)務(wù)的開辦也嚴(yán)重滯后于商業(yè)銀行,不是市場需要什么中間業(yè)務(wù),郵政金融就開辦什么中間業(yè)務(wù),而是跟在銀行后面跑,缺乏自主性和靈活性。
2、專業(yè)技術(shù)人才缺乏,新技術(shù)不能隨業(yè)務(wù)需求而及時(shí)得到應(yīng)用。新業(yè)務(wù)的開辦必須靠高科技支撐。而郵政金融的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)周期長,缺乏統(tǒng)一性、超前性、先進(jìn)性,難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。如某市局中間業(yè)務(wù)平臺(tái)開發(fā)近一年多,仍不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上辦理代收、代發(fā)、代辦等業(yè)務(wù)。技術(shù)支撐的滯后制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外,中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏,兼、代辦人員業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能欠缺,不能勝任中間業(yè)務(wù)工作。
3、開發(fā)業(yè)務(wù)的視野不寬,開辦的業(yè)務(wù)范圍狹小。近年來,郵儲(chǔ)開拓的中間業(yè)務(wù)是以“二代”(代收電信費(fèi)用、代發(fā)工資)業(yè)務(wù)為主,業(yè)務(wù)范圍狹??;有些基層郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)甚至把發(fā)展中間業(yè)務(wù)簡單地理解為就是發(fā)展“二代”業(yè)務(wù)。還有不少企業(yè)尚未完全認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的廣闊前景,而是被動(dòng)應(yīng)付式的開辦中間業(yè)務(wù),上級(jí)布置什么業(yè)務(wù),基層就開辦什么業(yè)務(wù)。再加上郵政金融機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)種類上有較大的趨同性,個(gè)別銀行為了搶占市場往往不惜血本,導(dǎo)致某些掌握大量資金的部門“炒賣”中間業(yè)務(wù)委托權(quán),商業(yè)銀行為獲得壟斷部門的業(yè)務(wù),不得不遷就這些行業(yè)部門的要求,給郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不利影響。
4、業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢,業(yè)務(wù)收入比重極低。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中等城市,郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也只是零打碎敲,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣級(jí)郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展則幾乎是空白。即使搞一些代收代發(fā)業(yè)務(wù),也僅是作為低成本儲(chǔ)蓄存款的服務(wù)項(xiàng)目,不計(jì)手續(xù)費(fèi)收入,甚至還要付出一筆協(xié)儲(chǔ)酬金,導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展成本較大,市場份額偏低,收入占郵儲(chǔ)收入比重極低。
5、投入大,回報(bào)周期長,即期效益不明顯。從整體上看,目前郵政金融中間業(yè)務(wù)的開辦仍處于起步、探索、成長階段,加之受客觀條件的限制與營銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高因素的影響,從所開辦的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況來看,回報(bào)率低,即期效益難以體現(xiàn)。以代發(fā)工資為例,某城市中心網(wǎng)點(diǎn)為一單位代發(fā)離退休職工工資近600戶,月余額約有24萬余元,一般是當(dāng)日進(jìn)帳,次日開始支取,幾天后沉淀資金不足千元。在不計(jì)固定資產(chǎn)折舊等經(jīng)營費(fèi)用的情況下,大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況不佳,效益普遍不明顯。
6、中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)不順。按郵政部門的有關(guān)規(guī)定,中間業(yè)務(wù)部門只作為郵政儲(chǔ)蓄的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)的辦理由儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)兼、代辦。由于中間業(yè)務(wù)沒有獨(dú)立的經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)與對(duì)外營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),無法進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營與管理,攻關(guān)的力度極其脆弱。這種經(jīng)營格局與中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)極不相稱,在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、發(fā)展郵政金融中間業(yè)務(wù)的思路與對(duì)策
1、爭取政策支持,擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營種類與范圍。郵政儲(chǔ)蓄雖然經(jīng)過了十幾年的發(fā)展,但由于受政策和體制的影響,始終是一個(gè)準(zhǔn)銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),金融的很多業(yè)務(wù)種類以及中間業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄還不能開辦,如資金賬務(wù)的對(duì)公結(jié)算與劃撥、小額貸款與抵押貸款、外幣儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)積極爭取更多的政策支持,開辦更多的金融中間業(yè)務(wù),擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,進(jìn)一步調(diào)整完善郵政金融中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),更快、更高、更好地推動(dòng)郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要取得央行的政策扶持,爭取郵儲(chǔ)資金部分上繳,部分自主經(jīng)營的政策,將郵儲(chǔ)資金運(yùn)用在三種渠道:
(1)轉(zhuǎn)存中國人民銀行,由人民銀行用于國內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、工農(nóng)業(yè)投資和國家大型建設(shè)項(xiàng)目等;
(2)發(fā)放個(gè)人小額抵押貸款,尤其要發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸,如消費(fèi)貸款、汽車貸款、住房貸款、教育資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)小、回收率高、發(fā)生壞賬、死賬、呆賬情況少的業(yè)務(wù);
(3)購買國債。由于國債利息較高,信譽(yù)可靠,利息收入穩(wěn)定,有利于郵政儲(chǔ)蓄增加利差收入和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展;
(4)在人民銀行政策指導(dǎo)下,設(shè)立基金、投資外國債券和國內(nèi)成長性好的股票等,減少郵儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)存人民銀行對(duì)利差收入的依賴性,謀求郵政儲(chǔ)蓄收益的最大化
2、開展金融創(chuàng)新,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)以更多的金融服務(wù)品種,更先進(jìn)的郵政金融科技,通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式爭取客戶,擴(kuò)大市場份額,不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新,推出各種中間業(yè)務(wù),如代繳代付業(yè)務(wù)、電子匯兌業(yè)務(wù)、代理壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、投資顧問和信息咨詢業(yè)務(wù),并適時(shí)的開發(fā)和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù),滿足市場客戶現(xiàn)實(shí)的和潛在的需要,這不僅為客戶提供多樣化的服務(wù),而且還能夠拓寬郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域,獲取高額利潤。另外要強(qiáng)化結(jié)算性中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,充分發(fā)揮郵政3.1萬多個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢,依托中國郵政與美國等17個(gè)國家和地區(qū)建立的匯票互換業(yè)務(wù)和全國236個(gè)通匯局的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)完全的電子匯兌結(jié)算系統(tǒng),以便于快捷、高效的電子匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的全面推開。
3、發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,加快農(nóng)村郵儲(chǔ)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。目前全國擁有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)33698個(gè),網(wǎng)點(diǎn)覆蓋31個(gè)?。▍^(qū)、市),郵儲(chǔ)聯(lián)網(wǎng)城市中心主機(jī)有69臺(tái)(套)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋1316個(gè)地、縣、市,聯(lián)網(wǎng)ATM自動(dòng)柜員機(jī)4310余臺(tái)。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng),甚至最邊遠(yuǎn)、最偏僻的山村,已聯(lián)結(jié)成一個(gè)比較龐大的金融市場??梢哉f郵政金融業(yè)競爭環(huán)境日益完善,與國內(nèi)其他商業(yè)銀行早已展開競爭,與外資銀行的競爭也拉開了序幕。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是郵政金融中間業(yè)務(wù)最大的發(fā)展優(yōu)勢,因此要充分利用這一優(yōu)勢,抓好各項(xiàng)措施的落實(shí),加大農(nóng)村郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展的力度,抓住加快農(nóng)村郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展這條主線,提高中間業(yè)務(wù)市場占有率。
4、優(yōu)化儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)資源,提高中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力。由于商業(yè)銀行、外資銀行與郵政儲(chǔ)蓄獲取利潤的渠道不同,郵政儲(chǔ)蓄有存款才有效益,才有利潤,而且緊緊依托儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)余額的增長。因此,郵政始終要充分調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢,發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的核心作用和郵儲(chǔ)經(jīng)營成本較低的優(yōu)勢。一方面要努力提高單點(diǎn)郵儲(chǔ)余額,尤其要提高低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)郵儲(chǔ)余額和中間業(yè)務(wù)市場份額;另一方面以高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)為中心調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局,根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營實(shí)際情況,將一些業(yè)務(wù)混合的柜臺(tái)如改為儲(chǔ)蓄專柜和中間業(yè)務(wù)專柜,將一些高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)余額較高的儲(chǔ)蓄專柜改為單開門面的、具有中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力的儲(chǔ)蓄所;再一方面適度投入,對(duì)單開門面的儲(chǔ)蓄所外部形象和內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行改造、改善,為儲(chǔ)戶創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、封閉、安全、舒適的用儲(chǔ)環(huán)境;最后可借助原有的郵政營業(yè)設(shè)施,發(fā)展新的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn),只要對(duì)現(xiàn)有的郵政營業(yè)員進(jìn)行一定的業(yè)務(wù)培訓(xùn)就可以上崗工作,成本投入很低,而其他商業(yè)銀行要想增加新的網(wǎng)點(diǎn),首先就要在硬件上有較大的投放,如征地、招聘工作人員等。郵政金融的經(jīng)營成本低是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。
5、從分配制度入手,改變現(xiàn)行的經(jīng)營機(jī)制。在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制的過程中,要進(jìn)一步健全內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制,落實(shí)分配政策與防范金融風(fēng)險(xiǎn)制度,推進(jìn)人事和報(bào)酬制度改革,充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性,使員工個(gè)人收益與企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益密切掛鉤。經(jīng)營責(zé)任制改革的關(guān)鍵在于考核指標(biāo)和激勵(lì)政策的確定,不能簡單的以包代管、以包代獎(jiǎng)、以包代懲。要將余額的增減、市場占有率、利差收益率、綠卡發(fā)卡量、中間業(yè)務(wù)量與收入以及資金安全風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量等納入考核指標(biāo)體系,科學(xué)計(jì)分、按量計(jì)酬。要明確經(jīng)營承包者的責(zé)、權(quán)、利,使其外有壓力、內(nèi)有動(dòng)力,不斷增加網(wǎng)點(diǎn)的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展能力,形成規(guī)范的經(jīng)營機(jī)制,走持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)步提高的道路。
6、建立先進(jìn)的、科學(xué)的、高效的、統(tǒng)一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái)。郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái),就是使多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)、各類中間業(yè)務(wù)都可以在郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)操作,并能夠延伸到金融業(yè)的方方面面,與銀行金卡網(wǎng)接軌,實(shí)現(xiàn)與金卡全國總中心聯(lián)網(wǎng),與各證券公司聯(lián)通,使郵政金融網(wǎng)與各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互連、互通,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的電子轉(zhuǎn)賬、劃賬、結(jié)算以及異地存、取款,使郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)能向社會(huì)提供更多的、更好的,全方位、多功能、多元化的業(yè)務(wù)功能和服務(wù),發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)覆蓋面廣、業(yè)務(wù)功能齊全、結(jié)算準(zhǔn)確、匯兌迅速、操作方便的優(yōu)勢。
信貸業(yè)務(wù)發(fā)展思路
我支行今年做為示范性網(wǎng)點(diǎn),被樹立為全市各支行學(xué)習(xí)的楷模,在各方面都應(yīng)該以身作則,為同仁樹立榜樣,就我支行目前的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展而言,我們?nèi)稳蝗沃氐肋h(yuǎn),截止到5月18日,我支行個(gè)貸業(yè)務(wù)余額7731.82萬元,位列第1位,小貸余額935.20萬元位列第3位,商務(wù)貸款余額4296.63萬元,位列第2位,其中小貸發(fā)展相對(duì)滯后,對(duì)此,我支行準(zhǔn)備以周邊市場為突破口,以市場集群客戶為著手點(diǎn),盡快扭轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后和緩慢的頹勢。
我支行地處XX市西部,周邊市場廣布,市場開發(fā)前景可觀。就地域而言,在 路南北兩側(cè)分布有蔬菜批發(fā)市場、干貨市場、水果批發(fā)市場,這些市場多數(shù)商戶都在我支行開有儲(chǔ)蓄賬戶,平時(shí)和這些商戶更多的業(yè)務(wù)往來局限于儲(chǔ)蓄上,貸款業(yè)務(wù)只是零零碎碎的對(duì)其中商戶有過往來,這一塊就地理環(huán)境而言是我們支行最好公關(guān)的一塊區(qū)域,但是由于該處的市場已農(nóng)產(chǎn)品銷售居多,生意有著明顯的淡旺季,并且受政策風(fēng)險(xiǎn)影響相當(dāng)大,如蔬菜干貨市場的旺季是下半年年底到來年年初,蔬菜和水果的價(jià)格則隨政策扶持的指向變化而波動(dòng);加之市場商戶以外地人居多,部分在本市無房產(chǎn)居住場所,資產(chǎn)能力有限,不適合發(fā)展為我行貸款客戶。但是,根據(jù)我支行扎根該處3年的經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)周邊某些客戶的走訪和交談,市場內(nèi)還是不乏符合要求的優(yōu)質(zhì)客戶,這就要求我們信貸員在今后的工作中深入市場,有針對(duì)性的進(jìn)行宣傳和業(yè)務(wù)公關(guān),了解客戶的銷售周期,風(fēng)險(xiǎn),資金需求的多少和時(shí)間段,選擇合適的客戶發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。而不能向以往一樣拉網(wǎng)式的進(jìn)行傳單的發(fā)放。
某支行周邊市場類型相對(duì)單一,除了堅(jiān)持開發(fā)以外,我們還應(yīng)該拓寬客戶面,尋找更多類型的客戶群體。
在某支行沿韶山路往西一公里的地處城郊結(jié)合處,該處交通便利,流動(dòng)人口眾多,多年以來形成了大大小小的市場,據(jù)調(diào)查各類市場10來個(gè),以轉(zhuǎn)盤為中心,比較大的有轉(zhuǎn)盤東面的金都大市場,該市場主要以百貨銷售為主,盤踞 10余年,是XX市最大的百貨零售和批發(fā)市場;在金都大市場的南面是建材市場,也是有著10來年的老市場,是河西最大的建材類批發(fā)零售市場,周邊還有若干小市場,如燈飾市場,竹木大市場,建筑裝飾材料市場等等;金都大市場以北有個(gè)XX凍食品批發(fā)中心; 轉(zhuǎn)盤西南沿縣道014路往南走又有一個(gè)市場群比較大的有長城建材市場和檳榔批發(fā)市場,再來看看 以西320國道兩側(cè),這邊主要聚集著糧油市場,糖酒副食批發(fā)市場,蔬菜批發(fā)市場,瓷片大市場及農(nóng)機(jī)大市場,繼續(xù)往西還有正待開發(fā)的義烏小商品市場等新興市場。這些市場中以建材市場和我支行貸款業(yè)務(wù)交往較多,其他市場的業(yè)務(wù)往來相對(duì)較少,相對(duì)某支行周邊市場來說,這一塊區(qū)域是我支行相對(duì)陌生的區(qū)域,尚未開發(fā),這也為我支行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了空間,在之后的業(yè)務(wù)發(fā)展上,我支行將著力開發(fā)這些陌生市場,為我支行信貸和其他個(gè)性啊業(yè)務(wù)拓寬道路。
我 支行作為分布在XX市最西邊的一個(gè)鏈接城郊的網(wǎng)點(diǎn),在市場輻射上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢,鑒于目前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的相對(duì)滯后和緩慢,我支行急需在市場
集群客戶這一塊打開突破口,為此,我支行擬定
1、將信貸員分組,讓其每人深入一個(gè)市場,進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查,采集客戶信息,分析市場行情,掌握一手訊息,為發(fā)展和累計(jì)客戶做準(zhǔn)備,為控制和防范風(fēng)險(xiǎn)攢經(jīng)驗(yàn),
2、每人應(yīng)該對(duì)自己轄區(qū)的客戶有系統(tǒng)的了解,對(duì)客戶的聯(lián)系方式、經(jīng)營情況、經(jīng)濟(jì)能力、負(fù)責(zé)及資產(chǎn)情況進(jìn)行登記,整理成冊(cè)
3、信貸員每日須對(duì)工作進(jìn)行安排和匯報(bào),配合支行部署和規(guī)劃整個(gè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的計(jì)劃和調(diào)配人員。
4、以信貸為突破口,同時(shí)宣傳我行其他業(yè)務(wù),帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)橫向有效的發(fā)展。
我支行力爭改變思路,以支行為統(tǒng)籌,要求信貸員為做到一人分管一塊市場,了解一塊市場。以市場為契機(jī),發(fā)展集群客戶的小額貸款,爭取盡快將小貸業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。
信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告
信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告
信貸自查報(bào)告
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